Co to jest kosztowna pożyczka na dom?

17 lutego 2021
Category: Kwoty Pożyczki

Przepisy dotyczące kredytów hipotecznych w Karolinie Północnej

Drogi kredyt mieszkaniowy to kredyt hipoteczny z ponadprzeciętnymi opłatami lub odsetkami. Jeśli nie kwalifikujesz się do tradycyjnego kredytu hipotecznego z powodu problemów z kredytem lub dochodami, możesz zamiast tego otrzymać od pożyczkodawcy ofertę drogiego kredytu mieszkaniowego. Prawo federalne definiuje wysokokosztową pożyczkę mieszkaniową i nakłada na pożyczkodawców specjalne wymagania i ograniczenia w celu ochrony pożyczkobiorców przed agresywnymi praktykami pożyczkowymi.

TL; DR (zbyt długo; nie przeczytałem)Pożyczki mieszkaniowe o wysokich kosztach to takie, które przekraczają próg ustalony przez rząd i próg opłat lub próg oprocentowania średniej stopy najwyższej oferty (APOR); przez to są droższe ze względu na wyższe koszty finansowania zewnętrznego.

Cechy drogich pożyczek

Wysoki koszt kredytu mieszkaniowego przekracza jeden z dwóch progów ustalonych przez rząd federalny: próg stopy procentowej lub próg punktowy i próg opłat. Próg odsetek dla pierwszej hipoteki wynosi 6,5 punktu procentowego powyżej APOR. APOR to stopa referencyjna ustalona przez rząd Stanów Zjednoczonych, która odzwierciedla stopę obowiązującą w porównywalnych transakcjach na ten dzień.

W przypadku pożyczek powyżej 20000 USD próg punktowy i próg opłat wynosi 5% kwoty pożyczki. Próg dla pożyczek poniżej 20 000 USD jest mniejszy z 8% kwoty pożyczki lub 1000 USD.

Istnieje jeden dodatkowy test na wysoki koszt kredytu hipotecznego związany z jakąkolwiek karą przedpłaty. Jeżeli kara zostanie nałożona później niż 36 miesięcy po otwarciu pożyczki lub jeśli wysokość kary przekracza 2 procent kwoty przedpłaty, wówczas hipoteka jest kosztowna.

Wymogi dotyczące ujawniania informacji o pożyczce

Pożyczkodawcy muszą przekazywać pisemne informacje pożyczkobiorcom otrzymującym wysoką pożyczkę. Musisz otrzymać powiadomienie stwierdzające, że masz prawo anulować pożyczkę, nawet jeśli już podpisałeś dokumenty, w ciągu trzech dni roboczych od podpisania.

Pożyczkodawca musi ujawnić roczną stopę procentową i inne warunki związane z pożyczką. Na przykład, jeśli Twoja pożyczka ma zmienną stopę procentową, pożyczkodawca musi poinformować Cię, jak wysokie mogą być Twoje miesięczne płatności. Otrzymasz również powiadomienie wyjaśniające, że pożyczkodawca może zabrać Twój dom, jeśli nie dokonasz płatności.

Zablokowane funkcje pożyczki

Pożyczki o wysokich kosztach nie mogą mieć pewnych funkcji zgodnie z prawem federalnym, takich jak niektóre rodzaje płatności balonowych w warunkach kredytu hipotecznego. Kosztowna pożyczka nie może pobierać opłat za pożyczkę na modyfikację pożyczki ani za wyciąg z pożyczki. Istnieją ograniczenia dotyczące opłat i praktyk, takie jak limit opłat za zwłokę do 4 procent zaległej płatności. Ponadto pożyczkodawcy nie wolno zachęcać pożyczkobiorców do niespłacania istniejących pożyczek w związku z otwarciem nowej, drogiej hipoteki, która zastępuje istniejącą pożyczkę.

Inne kwestie związane z pożyczką

Pożyczkodawcy nie mogą udzielić ci drogiej pożyczki w oparciu o wartość nieruchomości; pożyczkodawca musi rozważyć Twoją zdolność do spłaty długu. Nie możesz refinansować drogiej pożyczki mieszkaniowej na inną pożyczkę w ciągu pierwszych 12 miesięcy, chyba że przyniesie Ci to korzyści finansowe.

Pożyczkodawca musi prawidłowo udokumentować wysokokosztowe pożyczki, jako otwarte lub zamknięte. Jeśli masz pożyczkę zamkniętą, pieniądze są zwykle wysyłane tylko raz, w momencie zamknięcia pożyczki. Pożyczka odnawialna, taka jak linia kredytu hipotecznego pod zastaw domu, ma powtarzające się transakcje, ponieważ zaciągasz linię przez okres określony w umowie pożyczki.

Pozwy za naruszenia

Możesz pozwać pożyczkodawcę, który narusza przepisy dotyczące drogich kredytów mieszkaniowych. Pożyczkobiorca, który pozywa pożyczkodawcę za naruszenie przepisów dotyczących wysokich kosztów kredytu mieszkaniowego, może otrzymać odszkodowanie, opłaty prawne i anulowanie pożyczki na maksymalnie trzy lata.

Więcej artykułów

Zakwalifikuj się do programu pożyczek mieszkaniowych USDA 502 →

Czy można odliczyć podatek od odsetek od kredytu hipotecznego? →

Czy firma udzielająca kredytów hipotecznych pozwoli Ci dodawać spłaty na koniec okresu spłaty kredytu? →

  • Homeownership.org: Przewodnik zgodności pożyczkodawców HOEPA
  • NOLO: Nowe zabezpieczenia dla drogich kredytów hipotecznychPrzewodnik Szkota: Wysokie i droższe kredyty hipoteczneAnna Assad zaczęła pisać zawodowo w 1999 roku i opublikowała kilka artykułów prawniczych na różnych stronach internetowych. Posiada bogate doświadczenie z zakresu prawa nieruchomości i prawa karnego. Przez prawie osiem lat uczyła języka angielskiego, uczęszczała do Buffalo State College na studia asystentów prawnych i księgowości, a także zajmowała się literaturą angielską, uzyskując tytuł Bachelor of Arts.

    We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy