Co to jest ustawa o rzetelnej sprawozdawczości kredytowej?

17 lutego 2021

Prawdopodobnie nie wydaje się to sprawiedliwe, ale nie możesz kontrolować, kto zbiera informacje o twoich nawykach zarządzania kredytem. Niewiele możesz też zrobić, aby kontrolować, kto kupuje Twoje dane osobowe. Jednak ustawa Fair Credit Reporting Act (FCRA) zapewnia szereg wartościowych zabezpieczeń.

Przekazany w 1970 r., Pomaga upewnić się, że raporty kredytowe są uczciwe i dokładne, a informacje kredytowe pozostają przynajmniej w pewnym stopniu poufne. Poniżej znajdziesz dokładniejsze informacje na temat tego przepisu federalnego, praw, które Ci daje, oraz tego, co możesz zrobić, jeśli uważasz, że te prawa zostały naruszone.

Kto musi przestrzegać FCRA?

FCRA ma zastosowanie do każdej firmy, która zbiera i sprzedaje dane o Tobie stronom trzecim. Takie firmy, zwane agencjami konsumenckimi, muszą przestrzegać przepisów FCRA.

Trzy najbardziej znane agencje zajmujące się raportami konsumenckimi w USA to Equifax, TransUnion i Experian. Łącznie firmy te są znane jako trzy główne biura informacji kredytowej lub agencje informacji kredytowej. Wbrew temu, co wielu ludzi uważa, biura kredytowe nie są agencjami rządowymi. Są to raczej firmy nastawione na zysk, notowane na giełdzie.

FCRA reguluje również firmy, które udostępniają Twoje informacje agencjom zgłaszającym konsumentów. Firmy te są znane jako dostawcy danych i mogą obejmować banki, spółdzielcze kasy pożyczkowe, wydawców kart kredytowych, agencje windykacyjne i inne rodzaje wierzycieli.

Twoje prawa wynikające z FCRA

Całość FCRA obejmuje około 100 stron. Treść tego prawa federalnego (nie wspominając o kilku poprawkach, które zostały przyjęte przez Kongres w ciągu ostatnich 50 lat) obejmuje wiele zasad i przepisów. Zasady te dotyczą sprawozdawczości kredytowej, kradzieży tożsamości, prywatności informacji konsumenckich i nie tylko.

Chociaż zapamiętanie wszystkich praw, które zapewnia FCRA, nie jest realistyczne, warto mieć podstawową wiedzę. Oto niektóre z najważniejszych zabezpieczeń, z których możesz się cieszyć dzięki FCRA.

Dostęp do raportu kredytowegoFCRA daje Ci prawo dostępu do Twoich osobistych raportów konsumenckich, w szczególności raportów kredytowych od Equifax, TransUnion i Experian. Dzięki nowelizacji FCRA, zwanej ustawą o uczciwych i dokładnych transakcjach kredytowych (FACTA), raz na 12 miesięcy możesz uzyskać bezpłatny dostęp do tych raportów. Do kwietnia 2021 roku trzy główne biura kredytowe dobrowolnie udostępniają konsumentom bezpłatne cotygodniowe raporty kredytowe w odpowiedzi na kryzys związany z koronawirusem.

Możesz łatwo ubiegać się o trzy raporty kredytowe online, odwiedzając AnnualCreditReport.com.

Bezpłatne raporty kredytowe mogą być również dostępne w następujących sytuacjach:

  • Odmówiono Ci kredytu, ubezpieczenia lub zatrudnienia albo zaoferowano Ci mniej korzystne warunki ze względu na Twoją historię kredytową (FCRA definiuje to jako „działanie niepożądane).
  • Jesteś bezrobotny i planujesz ubiegać się o pracę w ciągu najbliższych 60 dni.Ktoś kradnie Twoją tożsamość i dodajesz alert o oszustwie do raportów kredytowych.W raporcie kredytowym pojawiają się fałszywe informacje.Otrzymujesz pomoc publiczną.Oprócz zapewniania dostępu do własnych raportów konsumenckich FCRA ogranicza również to, kto jeszcze może kupować Twoje dane osobowe. Agencje zgłaszające konsumentów mogą udostępniać Twoje dane tylko tym, którzy mają „dozwolony cel zgodnie z FCRA, w tym:

    • Firmy rozważające Twój wniosek o kredyt lub usługi (np. Pożyczkodawcy, wydawcy kart kredytowych, właściciele lokali, firmy ubezpieczeniowe itp.)
    • Pracodawcy (za Twoją pisemną zgodą)Twoi obecni wierzycieleKtoś, kto ma orzeczenie sądowe, aby uzyskać dostęp do Twoich danychFirma, która chce rozszerzyć Ci „solidną ofertę kredytu lub ubezpieczeniaDostęp do oceny kredytowejMożesz również poprosić o kopię swojej oceny kredytowej od agencji sporządzającej lub dystrybuującej raporty kredytów konsumenckich. Jednak w przeciwieństwie do raportów kredytowych, jeśli chcesz je wyświetlić, być może będziesz musiał zapłacić za swoją zdolność kredytową.

      Pamiętaj, że ocena kredytowa nie jest częścią raportu kredytowego. Jest to oddzielny, dodatkowy produkt, który ocenia dane w raporcie kredytowym i przypisuje „ocenę liczbową na podstawie poziomu ryzyka kredytowego. Im wyższy wynik, tym mniejsze ryzyko.

      Są chwile, w których możesz otrzymać bezpłatną kopię swojej oceny kredytowej. Na przykład, gdy ubiegasz się o kredyt hipoteczny na cele mieszkaniowe, pożyczkodawca może być zobowiązany do bezpłatnego przekazania kopii Twojego wyniku FICO Score. Istnieje również wielu wystawców kart kredytowych i firm internetowych, które udzielą Ci bezpłatnej oceny kredytowej. Jednak firmy te nie są zobowiązane do przyznania bezpłatnej oceny kredytowej w ramach FCRA; robią to na zasadzie dobrowolności.

      Innym problemem związanym z ocenami kredytowymi jest to, że nie masz tylko jednego. Na rynku dostępne są tysiące ocen kredytowych konsumentów. Tak więc ocena kredytowa, którą kupujesz (lub dostęp za darmo) może nie być tym samym wynikiem, którego użyłby pożyczkodawca, ubiegając się o finansowanie.

      Kwestionowanie błędówAgencje sporządzające sprawozdania konsumenckie, zwłaszcza duże biura informacji kredytowej, codziennie przetwarzają ogromne ilości danych. Każde z biur informacji kredytowej prowadzi około 220 milionów akt dotyczących kredytów konsumenckich. Nie powinno więc dziwić, że zdarzają się błędy. Według US PIRG, w rzeczywistości 50% skarg z bazy danych skarg konsumentów publicznych CFPB w 2019 r. Dotyczyło raportów kredytów konsumenckich.

      Morał tej historii? Nie możesz usiąść i zakładać, że twoje raporty kredytowe są dokładne. Według badania FTC, błędy w raportowaniu kredytów zostały wykryte w 25% raportów o kredytach konsumenckich. Jeśli jednak przejrzysz swój raport kredytowy i odkryjesz niedokładne informacje, FCRA zapewni ci pewne rozwiązanie. Masz prawo kwestionować błędy wykryte w raportach kredytowych.

      FCRA nie tylko daje Ci prawo do kwestionowania błędów w raportowaniu kredytowym, ale także informuje biura kredytowe, jak mają postępować w takich sporach, gdy je otrzymają:

      • Biuro informacji kredytowej musi usunąć sporną pozycję z raportu kredytowego, jeśli nie zostanie zweryfikowana lub poprawiona w dozwolonym terminie (zazwyczaj 30 dni, ale czasami 45 dni).
      • Biuro informacji kredytowej musi przesłać Ci aktualizację, aby poinformować Cię, czy kwestionowany element został usunięty, poprawiony lub zweryfikowany jako dokładny.Spory kredytowe są dla konsumentów bezpłatne.Ważne jest, aby kwestionować niedokładne lub wątpliwe informacje, gdy odkryjesz je w raporcie kredytowym. Nawet jeśli błąd wydaje się niewielki, usunięcie go może potencjalnie pomóc w poprawie zdolności kredytowej.

        Limity czasoweKiedy przechodzisz przez niefortunne okoliczności lub popełniasz błędy i nie zarządzasz dobrze swoimi zobowiązaniami kredytowymi, negatywne informacje mogą znaleźć się w Twoich raportach kredytowych. Negatywna historia kredytowa może utrudnić lub nawet uniemożliwić uzyskanie dobrej oceny kredytowej.

        Z drugiej strony jednak większość negatywnych historii kredytowych nie pozostaje w raporcie kredytowym na zawsze. FCRA nakłada ograniczenia czasowe, które kontrolują, jak długo obraźliwe informacje mogą pozostać w raporcie kredytowym.

        Rodzaj terminu zgłaszania informacji negatywnych

        7 lat od daty zwolnienia lub 10 lat od daty złożenia, w zależności od tego, co nastąpi wcześniej

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy