Czy umorzenie długów zaszkodzi mojej zdolności kredytowej?

17 lutego 2021

W tym artykule:

  • Jak działa umarzanie długów?
  • Jak plany umorzenia długów wpływają na kredyt?Alternatywy dla planów umorzenia długówNastępne krokiUmorzenie zadłużenia to ogólny termin opisujący kilka technik stosowanych do zarządzania rosnącym zadłużeniem. Działania związane z umorzeniem długów mogą mieć wpływ na Twój kredyt, ale zależy to od wybranej metody.

    Nawet jeśli Twoja zdolność kredytowa ucierpiała w wyniku trudności finansowych lub złego zarządzania długiem, nie jest za późno, aby uzyskać ulgę i zapobiec dalszym szkodom na koncie. Czytaj dalej, aby uzyskać więcej informacji na temat różnych opcji umorzenia długów i tego, jak mogą one pomóc – lub zaszkodzić – Twojej ocenie kredytowej.

    Jak działa umarzanie długów?

    Oto zestawienie różnych planów objętych hasłem umorzenia długów.

    • Spłata zadłużenia to proces, w którym angażujesz firmę zewnętrzną do pomocy w negocjowaniu i regulowaniu długu u określonego wierzyciela. W zamian za opłatę firmy zajmujące się rozliczeniem długu będą pracować nad obniżeniem ogólnego zadłużenia i mogą negocjować ryczałtową płatność z wierzycielami w Twoim imieniu. Zazwyczaj proszą Cię o zaprzestanie dokonywania płatności na rzecz wierzyciela podczas negocjowania ugody, co może zaszkodzić Twojemu kredytowi. Jeśli firmie uda się dojść do ugody, nadal spłacisz wierzycielowi część swojego zadłużenia, ale zazwyczaj nie całość. Oprócz kosztów i wpływu na kredyt, ta metoda ma również konsekwencje podatkowe, ponieważ umorzony dług jest zwykle zgłaszany do Urzędu Skarbowego jako dochód.
    • Zarządzanie długiem to podejście, które polega na zatrudnieniu doradcy kredytowego, który pomoże Ci zaplanować i wykonać odpowiedzialny plan spłaty. Gdy doradca kredytowy przeanalizuje Twoją sytuację, pomoże Ci rozwinąć i trzymać się planu zarządzania całym długiem. W większości przypadków plany zarządzania długiem określają, ile będziesz musiał spłacać każdego miesiąca i przez jaki okres – a Twój doradca pociągnie cię do odpowiedzialności za trzymanie się planu. Niektóre plany zarządzania długiem mogą również wymagać, abyś nie ubiegał się o dodatkowy kredyt przez określony czas i może zechcieć dokonywać płatności w Twoim imieniu co miesiąc. W odróżnieniu od spłaty zadłużenia, większość agencji doradztwa kredytowego w zakresie zarządzania długiem to organizacje non-profit i pobierają niską miesięczną opłatę za swoją usługę. Konsolidacja zadłużenia to metoda, w której konsolidujesz różne zadłużenie w ramach jednej nowej pożyczki. Pozwala to z czasem zaoszczędzić pieniądze na odsetkach i może pomóc w usprawnieniu spłaty. Istnieją dwa popularne sposoby konsolidacji zadłużenia: skorzystanie z nowej pożyczki osobistej lub pożyczki konsolidacyjnej w celu połączenia innych długów lub użycie karty kredytowej z przelewem salda w celu skoncentrowania całego istniejącego zadłużenia na karcie kredytowej na jednej karcie. Upadłość to ostateczność, która może pomóc Ci znaleźć ulgę, jeśli jesteś przytłoczony długiem. Ogłoszenie upadłości to złożony proces prawny, który wiąże się z wniesieniem sprawy do sądu, aw wielu przypadkach wymaga skorzystania z pomocy prawnika. Gdy złożysz wniosek o ogłoszenie upadłości, sąd oceni Twój dług i finanse oraz upewni się, że wyczerpałeś wszystkie opcje przed udzieleniem Ci zwolnienia z upadłości. W zależności od tego, w którym rozdziale złożysz wniosek – Rozdział 7 lub Rozdział 13 są najbardziej powszechne – umorzenie zmniejszy lub zlikwiduje część lub większość istniejących długów i sprawi, że wierzyciele nie będą mogli skontaktować się z Tobą w celu dochodzenia tego, co jesteś im winien.Celem każdej z tych metod jest opanowanie rosnącego zadłużenia poprzez zmniejszenie lub wyeliminowanie niespłaconych sald – ale to nie znaczy, że wszystkie są dobrymi opcjami. Zadłużenie może być stresujące, ale ważne jest, aby zbadać i zrozumieć dostępne opcje, aby nie wybrać metody umorzenia długów, która mogłaby cię jeszcze bardziej zranić na dłuższą metę.

      Jak plany umorzenia długów wpływają na kredyt?

      Umorzenie długów może być dobre lub złe dla twojego kredytu – wszystko zależy od wybranej metody i jak daleko w tyle pozwoliłeś spłacić dług. Ostatecznie, jeśli przegapisz płatności i pozwolisz, aby konta stały się zaległe, Twoja zdolność kredytowa ucierpi. Możliwe jest posiadanie dużego zadłużenia na raz i nadal mieć dobrą zdolność kredytową, ale sztuka polega na tym, aby odpowiedzialnie zarządzać spłatą, aby kontrolować stan swojego kredytu.

      Oto kilka sposobów, w jakie każda z głównych opcji umorzenia długów może wpłynąć na Twój kredyt:

        Spłata zadłużenia jest jedną z bardziej niebezpiecznych opcji umorzenia długów, jeśli chodzi o pogorszenie zdolności kredytowej. Firmy zajmujące się rozliczaniem długów zazwyczaj proszą klientów o zaprzestanie płatności na rzecz wierzycieli, podczas gdy negocjują w Twoim imieniu. Historia płatności jest najważniejszym czynnikiem wpływającym na Twoje wyniki kredytowe, a jeśli przegapisz jakiekolwiek spłaty zadłużenia, Twoja ocena kredytowa spadnie.
      Firmy zajmujące się rozliczaniem długów nie zajmują się głównie twoimi ocenami kredytowymi; skupiają się na obniżaniu lub eliminowaniu tego, co jesteś winien. Zachowaj ostrożność podczas współpracy z firmą zajmującą się rozliczaniem długów i upewnij się, że współpracujesz z renomowaną firmą. Możesz skontaktować się z lokalną agencją ochrony konsumentów lub prokuratorem generalnym, aby dowiedzieć się, czy firma miała w przeszłości jakiekolwiek skargi na nią. Weź również pod uwagę pełny wpływ, jaki brakujące płatności mogą mieć na Twoją historię kredytową oraz konsekwencje podatkowe związane z regulowaniem zadłużenia. Spłata zadłużenia powinna być jedną z ostatnich opcji, dopiero po wypróbowaniu spłaty zadłużenia za pomocą mniej szkodliwych taktyk, takich jak zarządzanie długiem lub konsolidacja, lub jedną z alternatywnych metod wymienionych poniżej.

    • Zarządzanie długiem to świetna opcja dla kogoś, kto chce złagodzić swoje nieszczęścia bez szkody dla swojej zdolności kredytowej. Dzięki tej metodzie umorzenia długów doradca kredytowy współpracuje z wierzycielami w celu stworzenia planu spłaty, który będzie dla Ciebie odpowiedni – a następnie będziesz się go trzymać. Dopóki spłata przebiega zgodnie z planem – co oznacza, że ​​nie przegapisz żadnych płatności – Twoja ocena kredytowa powinna pozostać nienaruszona. Poszukując doradcy w swojej okolicy, zapoznaj się z listą doradców kredytowych zatwierdzonych przez Departament Sprawiedliwości Stanów Zjednoczonych.
    • Konsolidacja zadłużenia to dobra opcja, aby znaleźć ulgę od wierzycieli, która nie powinna zaszkodzić Twojej ocenie kredytowej, jeśli będziesz nią zarządzać w sposób odpowiedzialny. Jeśli zakończysz konsolidację zadłużenia za pomocą nowej pożyczki lub karty kredytowej, istnieje duże prawdopodobieństwo, że zostaniesz poddany twardemu zapytaniu w wyniku pozwolenia nowemu pożyczkodawcy na sprawdzenie Twojego kredytu pod kątem Twojego wniosku. Trudne zapytania mogą wpłynąć na twoje wyniki kredytowe, ale wpływ jest zwykle niewielki i krótkotrwały. Pamiętaj również, aby dokonywać wszystkich płatności na czas, ponieważ historia płatności jest najważniejszym aspektem Twojej oceny kredytowej; nawet jedna spóźniona lub nieodebrana płatność może obniżyć Twój wynik. I staraj się nie ubiegać się o nowe karty kredytowe, gdy pracujesz, aby spłacić obecny dług. Upadłość poważnie wpłynie na Twoje wyniki kredytowe i pozostanie częścią Twojej historii kredytowej przez siedem do 10 lat. Utrudni to również uzyskanie kredytu w przyszłości [trudne. Jeśli myślisz o ogłoszeniu upadłości, rozważ wszystkie inne umorzenia długów, aby sprawdzić, czy Twoje problemy finansowe można rozwiązać inną metodą.Najprawdopodobniej, jeśli szukasz opcji umorzenia długów, Twoje wyniki kredytowe już w jakiś sposób ucierpiały. Ale to nie znaczy, że jest za późno, aby zapobiec dalszym szkodom. Umorzenie długów może być pomocne w złagodzeniu stresu, a także w ograniczeniu trwałych szkód, które Twoja historia kredytowa może znieść, jeśli znacznie opóźnisz się z płatnościami.

      Alternatywy dla planów umorzenia długów

      Jeśli czujesz się zalany długami i szukasz innych sposobów na złagodzenie presji, możesz rozważyć kilka innych działań. Te opcje są alternatywą dla umorzenia długów i mogą być dobrym pierwszym krokiem, jeśli masz problemy tylko z jednym lub dwoma wierzycielami, nie doszedłeś do punktu, w którym jesteś całkowicie przytłoczony długiem lub myślisz, że będziesz w stanie to zrobić samodzielnie zarządzaj swoim ciężarem. Jeśli spróbujesz i uznasz, że potrzebujesz bardziej poważnej opcji umorzenia długów, rozważ jeden z poważniejszych planów działania wymienionych powyżej.

      • Rozważ przeniesienie salda. Jeśli masz do czynienia z dużym zadłużeniem na karcie kredytowej o wysokim oprocentowaniu, możesz chcieć sprawdzić, czy kwalifikujesz się do transferu salda po niskim oprocentowaniu za pomocą jednej z istniejących kart kredytowych lub nowej karty. Możesz otrzymać wstępne oprocentowanie przelewu salda tak niskie, jak 0% przez określony czas (zwykle do około 12 miesięcy), co pomoże Ci uniknąć odsetek podczas pracy nad spłatą długu. Jeśli nie możesz zakwalifikować się na nową kartę, dowiedz się, która z istniejących kart ma najniższą roczną stopę procentową (APR), a następnie zadzwoń do wystawcy, aby sprawdzić, czy oferuje opcję przeniesienia salda. Przeniesienie pieniędzy z jednej karty z wysokim RRSO na inną z niższą RRSO może z czasem zaoszczędzić pieniądze – o ile nie będziesz kontynuować obciążania swoich kart wyższymi odsetkami.
      • Samodzielnie negocjuj z wierzycielami. Jeśli masz znaczne opóźnienia w płatnościach kartą kredytową, możesz spróbować skontaktować się z wydawcami karty w celu wynegocjowania płatności ryczałtowej lub skorygowanego planu płatności na niższą kwotę, którą pierwotnie byłeś winien. W tym przypadku pożyczkodawca obniża kwotę zadłużenia, aby mógł przynajmniej odzyskać część tego, co był mu winien, zamiast żadnego. Nie będzie to możliwe w przypadku każdego pożyczkodawcy, a wynik negocjacji będzie się znacznie różnić w zależności od konkretnego scenariusza. Ale warto się nad tym zastanowić, zwłaszcza że nie będziesz musiał płacić osobie trzeciej za wykonanie pracy za Ciebie. Skorzystaj z bezpłatnej porady kredytowej. Znajdź doradcę kredytowego lub osobę, która pomoże Ci uporządkować Twoje finanse i uzyskać nad nimi kontrolę. Gdy znajdziesz kogoś, kto może pomóc, pracuj z nim, aby stworzyć plan działań i trzymać się go. Skorzystaj z nich, aby pociągnąć cię do odpowiedzialności i upewnij się, że prowadzisz dokładne i dokładne zapisy wszystkich swoich długów i płatności, aby mieć pewność, że skutecznie realizujesz swoje cele.Następne kroki

        Jeśli nie jesteś pewien, jaka jest Twoja sytuacja zadłużenia i chcesz dowiedzieć się więcej na temat swoich wyników kredytowych i aktualnego zadłużenia, rozważ otrzymanie bezpłatnej kopii raportu kredytowego i oceny z Experian, aby dowiedzieć się, co znajduje się w Twoim pliku kredytowym.

        Spłata długu, gdy jesteś przytłoczony, może wydawać się niemożliwa, ale przy odpowiedniej strategii i determinacji, aby odzyskać solidne podstawy finansowe, może to być w Twoim zasięgu.

    We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy