Gdzie zainwestować pieniądze na następną zaliczkę?

17 lutego 2021
Category: Jeśli Chodzi

Ludzie, którzy oszczędzają na zakup pierwszej (lub następnej) nieruchomości do wynajęcia, włamania do domu lub głównego miejsca zamieszkania, często zadają sobie pytanie: czy powinienem przechowywać pieniądze na koncie czekowym? A może powinienem jakoś zainwestować te pieniądze, aby w międzyczasie zarobić?

Chcesz więcej takich artykułów?Utwórz konto już dziś, aby otrzymywać najlepsze artykuły na blogu BiggerPocket do swojej skrzynki odbiorczej

Ten blogu daje narzędzia potrzebne do podjęcia właściwej decyzji dla Ciebie .

Zacznę od stwierdzenia, że ​​tam byłem. Byłem facetem, który jest głodny, żeby zacząć. Facet, który krząta się i miażdży, miesiąc po miesiącu, aby zaoszczędzić najpierw 1000 $, potem 1200 $, a potem 1500 $ miesięcznie. Zgarniasz pierwsze 4000 $, potem pierwsze 7 000 $, a potem 10 000 $. A jednak po miesiącach (lub latach) oszczędzania nie wystarczy wygodnie kupić nieruchomość inwestycyjną lub dom w swojej okolicy.

Jest powolny, bolesny i irytujący.

Nie możesz się doczekać, aby zacząć inwestować, sprawić, by Twoje pieniądze pracowały dla Ciebie i zacząć przyspieszać w kierunku wolności finansowej.

Rozumiem.

Odpowiedzią nie może być po prostu siedzenie i gromadzenie gotówki – dziesiątek tysięcy dolarów w gotówce – na koncie bankowym podczas przygotowań do zakupu tej pierwszej (lub następnej) nieruchomości, prawda?

Nie jest .

Właściwy sposób na przechowywanie gotówki przy jednoczesnym oszczędzaniu na zaliczkę jest inny dla każdego i zależy od okoliczności, czasu, w jakim zamierzasz zainwestować, oraz tolerancji na ryzyko i nagrodę.

Ale przed tym postem powiem, że bardzo niewiele osób inwestuje w znaczną zaliczkę. Faktem jest, że ta dyskusja naprawdę istnieje tylko dla kogoś, kto jest w stanie systematycznie oszczędzać na następną zaliczkę. Jeśli nie jesteś w stanie (lub nie chcesz) oszczędzać i masz na początku tylko niewielką ilość gotówki, ta dyskusja będzie dla ciebie w dużej mierze bez znaczenia. Jeśli nie jesteś w stanie lub nie chcesz stale i agresywnie gromadzić bogactwa, musisz znaleźć sposób na wytworzenie wystarczającej wartości, aby kupić nieruchomość lub znaleźć świetną ofertę i sfinansować z cudzych pieniędzy.

To powiedziawszy, porozmawiajmy o różnych filozofiach stojących za podejściem do oszczędzania na następną zaliczkę. Zastanowimy się, dlaczego niektóre opcje mogą być lepsze dla różnych osób od innych, a następnie wyjaśnię moje osobiste podejście do oszczędzania. Wtedy oczywiście do Ciebie będzie należała decyzja, co zrobić ze swoją gotówką.

Trzy filozofie przechowywania gotówki przy jednoczesnym oszczędzaniu na zaliczkę są następujące:

1. Przechowuj gotówkę tak bezpieczną, dostępną i ubezpieczoną, jak to tylko możliwe

Zapewnienie dostępności, bezpieczeństwa i ubezpieczenia gotówki przed utratą prawie zawsze oznacza przechowywanie jej w banku. W dzisiejszym świecie prawdopodobnie bezpieczniej jest trzymać pieniądze w banku niż gdziekolwiek indziej. Jest ubezpieczony przez Rezerwę Federalną. Jest dostępny natychmiast za pomocą przelewu, karty debetowej lub wizyty w banku. I nie stracisz dużo na inwestycji, która idzie na południe, jeśli twoje pieniądze są bezpiecznie zaparkowane w banku.

Zalety: Elastyczność i możliwość uniwersalnego wykorzystania pieniędzyW miarę rozwoju mojej działalności na rynku nieruchomości moje wydatki i potencjalne zapotrzebowanie na gotówkę stale rosną. Mam oddzielne konta bankowe dla każdej z moich nieruchomości i trzymam w nich dużą rezerwę, aby uchronić się przed nieuniknionymi miesiącami, w których muszę wydać dziesiątki tysięcy dolarów na naprawę dachu, wymianę łazienki, przewrócenie urządzenia, itp. – lub potencjalnie robiąc to wszystko naraz.

Znacznie rzadziej ponoszę tego typu duże wydatki w życiu osobistym niż w biznesie, dlatego utrzymuję dodatkową, mniejszą rezerwę na własne potrzeby.

Na początku, kiedy gromadziłem oszczędności, wszystkie pieniądze były pomieszane. Nie miałem żadnej nieruchomości, więc dlaczego miałbym odkładać pieniądze na zaliczkę? Właśnie zgromadziłem WSZYSTKIE pieniądze na tym samym koncie bankowym. Ta gotówka nie była koniecznie tylko zaliczką na moją pierwszą nieruchomość, była to także moja rezerwa awaryjna – mój pas startowy. Dało mi to opcje, nie tylko na zaliczkę, ale także możliwość przetrwania (w pierwszych miesiącach, a następnie latach) bez konieczności tradycyjnej pracy.

Ta elastyczność i po prostu duża rezerwa gotówki zapewnia niesamowity spokój ducha. Co ważniejsze, stwarza możliwości. Oznacza to, że jeśli ich szukasz, możesz znaleźć okazje inwestycyjne do wykorzystania dzięki sprzyjającym zapasom gotówki. Te oferty nie będą dostępne dla inwestorów bez gotowych środków.

Wady: najwyżej 0% odsetek od Twoich oszczędnościTwoje pieniądze tracą na wartości w wyniku inflacji z każdym miesiącem. Jeśli go nie wdrożysz, prawie na pewno powoli tracisz. Ta wada potęguje się wraz ze wzrostem zapasów. Uzyskanie 0-procentowego zwrotu z pierwszych 3000, 5000 lub 10000 USD różni się bardzo od uzyskania 0-procentowego zwrotu ze 100 000, 250 000 lub 1 000 000 USD.

2. Szukaj skromnej – ale stosunkowo bezpiecznej – stopy zwrotu

Plusy: Zarabianie zamiast tracić

Jest to popularna filozofia wśród inwestorów, którzy są ostrożnymi planistami, ale mają dość sztywny budżet. Jeśli potrafisz dokładnie zaplanować, kiedy będziesz potrzebować pieniędzy, i chcesz zrezygnować z pewnej elastyczności pod względem łatwości dostępu do swoich funduszy, możesz uzyskać od 1 do 4 procent zwrotu z gotówki. Płyty CD, rachunki rynku pieniężnego, obligacje skarbowe i tym podobne oferują bardzo skromne zyski, które prawdopodobnie nie spadną w sposób, który znacząco wpłynie na Twoje cele. Zwolennicy tego podejścia będą argumentować, że „zarobienie czegoś jest lepsze niż nic i mają całkowitą rację.

Wady: ograniczone zwrotyWadą tego podejścia jest przeciętność zysków. Zapewnisz, że uzyskasz skromne zwroty w miesiącach i latach poprzedzających pierwszy zakup, ale zarobki te będą stanowić bardzo małą kwotę. Jeśli oszczędzasz na pierwszą wpłatę i potrzebujesz do tego 50 000 USD, zachowując ostrożne podejście, zarobisz (w najlepszym przypadku) około 500 do 2000 USD rocznie. Te pieniądze nie zrobią dużej różnicy w twoim dniu, ale znowu z pewnością są lepsze niż nic.

3. Poszukaj możliwie największego powrotu półpłynnego

Nie jest tajemnicą, że wiele największych zwrotów można wygenerować z niepłynnych inwestycji – inwestycji, których nie można łatwo sprzedać. (Pomyśl o nieruchomościach, małych firmach, start-upach, stronach internetowych itp.) Chociaż istnieje możliwość szybkiej sprzedaży niektórych z tych aktywów, często robienie tego w pośpiechu skutkuje stratami dla sprzedającego. Dlatego prawdopodobnie w większości przypadków warto zainwestować w aktywa, które można sprzedać w ciągu kilku godzin lub dni. Pomyśl o koncie na rynku pieniężnym. W ciągu kilku godzin środki mogą zostać przelane z konta rynku pieniężnego na konto bankowe.

Plusy: wysokie zyskiNajprawdopodobniej dla większości ludzi największe potencjalne zwroty z inwestycji półpłynnych będą pochodzić z papierów wartościowych będących w obrocie publicznym, takich jak akcje, fundusze, fundusze ETF i REIT. Papiery wartościowe będące w obrocie publicznym mogą być sprzedawane w zwykłych godzinach w większość dni roboczych, a wpływy mogą zostać przelane na Twoje konto bankowe. Będziesz gotowy do zakupu nieruchomości za około tydzień.

Zatem bardzo realistyczne jest po prostu zabranie gotówki i zainwestowanie jej na giełdzie lub inne papiery wartościowe notowane na giełdzie, a następnie odsprzedanie tych aktywów, gdy będziesz gotowy do zakupu nieruchomości.

Zaletą tego jest to, że wystawiasz swoje pieniądze na te klasy aktywów, które w przeszłości dawały znacznie wyższe zwroty niż rachunki czekowe lub oszczędnościowe. Dane z NYU Stern School of Business pokazują, na przykład, łączny łączny zwrot na poziomie nieco poniżej 10 procent w perspektywie długoterminowej z inwestycji w indeks S&P 500.

Wady: większe ryzykoWadą jest to, że rynki publiczne są znacznie bardziej zmienne niż bardziej konserwatywne inwestycje, takie jak wspomniane powyżej konta oszczędnościowe i czekowe. Oznacza to, że istnieje bardzo duża szansa, że ​​zastosowanie tej strategii w dłuższej perspektywie zaowocuje w pewnym momencie bardzo złym rokiem. Oznacza to, że znaczny procent twoich oszczędności może zostać utracony, potencjalnie opóźniając twoje plany inwestycji w nieruchomości. Państwo będzie stracić, jeśli zastosować tę strategię na dłuższą metę, najprawdopodobniej wiele razy.

Moja strategia wyboru

Korzystam z opcji nr 3. Trzymam w banku rezerwy gotówkowe na wydatki osobiste i działalność związaną z nieruchomościami. Ale przez ostatnie kilka lat zainwestowałem wszystkie pieniądze na mój następny projekt nieruchomościowy na giełdzie, prawie w całości w fundusze indeksowe. Całkowicie rozumiem ryzyko i wady związane z utrzymywaniem moich pieniędzy na rynku. Zdaję sobie sprawę, że pewnego dnia rynek może się załamać. W rzeczywistości mówiono mi to od lat.

Jednak ufam swojemu systemowi i historii. Chociaż wiem, że w ciągu następnych lat lub dziesięcioleci od czasu do czasu przegram, wierzę, że z biegiem czasu osiągnę zwrot z zainwestowanych aktywów zbliżony do historycznego zwrotu z rynku akcji (8 do 10 procent). Ufam, że moje zyski znacznie przewyższą moje straty.

To mój wybór. Jak dotąd wiele skorzystałem z tego podejścia. Ostatnie lata były przyjazne inwestorom posiadającym udziały na rynku. Jestem w pełni świadomy, że w pewnym momencie moje podejście spotka się z konsekwencjami, być może wkrótce. Ale ponieważ nie jestem wystarczająco sprytny, aby mierzyć czas na rynku, zaufam swojemu systemowi. Może będę miał kolejny wspaniały rok i będę mógł kupić więcej nieruchomości niż planowano. Może rynek się załamie, a ja cofnę się o miesiące, a nawet rok. Ale z biegiem czasu wierzę, że matematyka będzie po mojej stronie.

Wniosek

Jakie podejście jest dla Ciebie właściwe? Być może myślisz, że moje podejście jest głupie lub niebezpieczne. Być może uznasz, że ma to swoje zalety. Nie wiem na pewno, jaka jest prawidłowa odpowiedź. Ale chciałem podzielić się moją teorią ze społecznością, aby wygenerować dyskusję i informacje zwrotne.

Nie ma jednej właściwej drogi. Moja sytuacja może się bardzo różnić od twojej. Założyłem już kilka nieruchomości i duży fundusz awaryjny. Mam świetne ubezpieczenie i opiekę zdrowotną za pośrednictwem mojego pracodawcy. Gdybym doznał niespodziewanego bankructwa, podejrzewam, że moi rodzice pozwoliliby mi przenieść się z powrotem do swojej piwnicy, podczas gdy ja wszystko wyjaśniam. Te siatki bezpieczeństwa pozwalają mi podejmować większe ryzyko i być bardziej agresywnym niż osoby z rodzinami, które chcą większej elastyczności i cenią konserwatywne inwestowanie na wypadek konieczności ratowania rodziny z sytuacji kryzysowej.

Czy jesteś bardziej konserwatywny, jeśli chodzi o oszczędzanie następnej wpłaty, czy też jesteś bardziej agresywny, jak ja? Czy jesteś w środku, jak wielu inwestorów?

Chcę usłyszeć od ciebie! Komentarz poniżej.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy