Kredyty hipoteczne typu subprime powracają – pod nową nazwą

17 lutego 2021
Category: Oceny Kredytowe

100% za darmo | Pożyczkodawcy FHA | Do wyceny nie jest wymagana kontrola zdolności kredytowej ani numer SSN

Pożyczki mieszkaniowe, które spowodowały załamanie się rynku mieszkaniowego w 2008 r., Powracają pod inną nazwą – pożyczki nieprime, chociaż mają więcej dokumentacji niż kredyty subprime, w których wydawało się, że każdy, kto ma puls, może dostać kredyt mieszkaniowy. Zastępują kredyty hipoteczne subprime jako nową formę złych kredytów hipotecznych, ale z pewnymi zabezpieczeniami.

Kredyty hipoteczne typu subprime przerywają bańkę mieszkaniową, udzielając kredytów mieszkaniowych osobom, których nie było na nie stać. Nazywano je pożyczkami ninja, gdzie wnioskodawcy mogli otrzymać pożyczkę na dom bez pracy, dochodów i aktywów. Czasami zaliczka nie była wymagana, a kupujący ze słabymi wynikami kredytowymi byli akceptowani, podobnie jak ci, którzy zalegali z płatnościami w swoich raportach kredytowych.

Nowe przepisy zakazały pożyczkodawcom udzielania pożyczek osobom, których nie było stać na pożyczki.

Pożyczki non-prime muszą podlegać zmianom reguł, ale zostały dostosowane w sposób, który nadal jest odpowiedni dla osób o niskich wynikach kredytowych. Mimo to pożyczki typu nonprime są uważane za bezpieczniejsze niż kredyty typu subprime, a jednocześnie pomagają osobom z niską oceną kredytową kupować domy.

„Każdy ma to bardzo negatywne wrażenie na temat tych produktów – mówi Raymond Eshaghian, prezes GreenBox Loans, hurtowego pożyczkodawcy z siedzibą w Los Angeles, który specjalizuje się w pożyczkach typu non-prime, zwanych również niekwalifikowanymi pożyczkami hipotecznymi.

Prime vs subprime

Aby uzyskać najlepsze oprocentowanie kredytów mieszkaniowych, oferowana jest „najlepsza ocena kredytowa dla wysokiego wyniku kredytowego komuś, kto ma terminowe płatności, które potwierdzają, że potrafi zarządzać swoimi finansami – mówi Alen Kadimyan, dyrektor generalny IEI Realty w Glendale w Kalifornii.

To może pozwolić komuś zakwalifikować się do tradycyjnego kredytu hipotecznego i uzyskać najlepsze warunki oprocentowania. Stanowią mniejsze ryzyko dla pożyczkodawców, a tym samym oferują lepsze warunki pożyczki – mówi Kadimyan

„Subprime rating kredytowy na poziomie nawet 500 FICO wiąże się z wyższym ryzykiem, które skutkuje wyższymi stopami – mówi. Średnia ocena kredytowa dla kredytu hipotecznego innego niż prime wynosi 660, chociaż ktoś z wynikiem 580 może się kwalifikować, gdyby miał 30-procentową zaliczkę. Oceny kredytowe FICO wahają się od 300 do 850, a wynik powyżej 640 był historycznie uznawany za najlepszy kredyt do jakości dla większości programów hipotecznych po najniższych stawkach.

Zbyt ryzykowne dla Fannie i Freddiego

Pożyczki subprime mogły być kiedyś sprzedawane przez pożyczkodawców wspieranych przez rząd agencjom Fannie Mae i Freddie Mac. Pożyczki nieprime nie kwalifikują się jednak do zakupu przez agencje.

Jeśli Fannie i Freddie uznają pożyczki niepubliczne za zbyt ryzykowne, może to utrudnić pożyczkobiorcom wyjście z pożyczki, gdy poprawią swoje wyniki kredytowe.

Bez Fannie i Freddie pożyczki typu nonprime są nadal oferowane przez inną agencję rządową, Federal Housing Administration (FHA), mówi Andrew Weinberg, dyrektor w Silver Fin Capital Group w Great Neck w stanie Nowy Jork.

„Pożyczki FHA, które mają gwarancję rządową, aby skłonić pożyczkodawców do ich udzielenia, oferują zaliczki na poziomie zaledwie 3,5% i pozwalają pożyczkobiorcom na naprawdę słaby kredyt i brak rezerw po zamknięciu – mówi Weinberg. „Te pożyczki nigdy nie wygasły. Ale wymagają, żebyś miał dochód .

Lions nonprime są na „rynku non-QM, czyli niekwalifikowanymi kredytami hipotecznymi, które nie są określone przez rządowe wytyczne dotyczące gwarantowania emisji, mówi.

Dzięki kwalifikowanemu kredytowi hipotecznemu pożyczkodawcy są „prawnie zwolnieni z pożyczki, pozostawiając wszelkie potencjalne problemy programom takim jak Fannie i Freddie, mówi Adam Smith, prezes Colorado Real Estate Finance Group w Greenwood w stanie Kolorado. pożyczkodawcy muszą przestrzegać federalnych przepisów dotyczących dokumentacji potrzebnej między innymi do udowodnienia, że ​​kupujący może sobie pozwolić na zakup domu.

„Mentalność pożyczkowa polega na tym, że konsument nie wywiąże się z płatności – mówi Smith o pożyczkach innych niż prime. „Nieruchomość zostanie przejęta.

Różnice nieprime

W przeciwieństwie do kredytów hipotecznych typu subprime, kredyty typu nonprime mogą wymagać zaliczek w wysokości 20 procent, co prowadzi do niższego współczynnika kredytu do wartości, czyli LTV.

Nonprime nie pozwalają na ocenę kredytową FICO tak niską, jak 500, jak to zrobiły subprime, chociaż możliwe jest około 560. Im niższa ocena kredytowa, tym większa zaliczka potrzebna na pożyczkę typu non-prime. Ktoś z 580 FICO potrzebowałby 30-procentowej zaliczki, mówi Eshaghian. Pożyczki FHA mogą być łatwiejsze do uzyskania, pozwalając na wyniki 579 lub mniej z wymaganą 10-procentową zaliczką, chociaż pożyczkodawcy mogą mieć własne wymagania.

„Nie ma już stuprocentowego finansowania – mówi.

Zdolność kredytowa to nie koniec wszystkiego, mówi Smith. Mówi, że głównym czynnikiem jest zatrudnienie, a pożyczki typu non-prime są popularne wśród nabywców domów na własny rachunek, którzy nie są w stanie udowodnić dochodów tak łatwo, jak osoba pracująca na pełny etat. Mówi, że nie ma ustalonych wytycznych dotyczących pożyczek typu non-prime, które pożyczkodawcy rozpatrują indywidualnie dla każdego przypadku.

Jedną z największych różnic w przypadku pożyczek innych niż prime jest ich długość: od 40 do 50 lat o stałym oprocentowaniu, co prowadzi do spłaty większych odsetek w porównaniu do konwencjonalnych 30-letnich stałych kredytów hipotecznych, mówi Kadimyan. Jeśli oferowana jest „stawka zwiastunowa – na przykład w przypadku kredytu hipotecznego o zmiennej stopie procentowej – może ona trwać tylko kilka lat, a następnie dostosowywać się do indeksu, z którym jest powiązany.

Na przykład ta stopa może zostać ustalona na pięć lat przy 7-procentowym oprocentowaniu dla kogoś z wynikiem 580, mówi Eshaghian

Istnieją również pożyczki nieprime oprocentowane, które nie zmniejszają kwoty głównej pożyczki.

Pożyczki typu nonprime są „oferowane głównie przez banki hurtowe, o których nigdy nie słyszałeś i są niewielkie, mówi Smith. Można je znaleźć za pośrednictwem brokerów.

Kto chce kredytu hipotecznego zwykłego?

Zwolennicy twierdzą, że wraz z osobami, które mają słaby kredyt, z kredytów hipotecznych non-prime może korzystać każdy, kto ma krótkoterminowe problemy finansowe.

„Pożyczkobiorcy głodują tych programów i naprawdę istnieje duży rynek na te opcje, mówi Eshaghian, na przykład pary przechodzące rozwód. Upadłość może być kolejnym powodem do uzyskania kredytu hipotecznego innego niż prime, mówi, i faktycznie może być najlepszym typem kredytobiorcy, ponieważ jego dług jest eliminowany w przypadku upadłości.

„Jeśli chcieli kupić dom, są w zasadzie najlepszymi nabywcami na świecie – powiedział o kupujących dom, którzy zbankrutowali.

Miejmy nadzieję, że oni i inni posprzątają swój kredyt w ciągu pięciu lat, a następnie będą mogli refinansować go na lepszą pożyczkę, mówi Eshaghian.

Usunięcie bankructwa z rejestru kredytowego zajmuje dwa lata, a pożyczkobiorcy niebędący pożyczkodawcami powinni poświęcić ten czas na spłatę rachunków kredytowych i poprawę zdolności kredytowej – mówi Cara Pierce, doradca mieszkaniowy w Clearpoint, firmie doradztwa kredytowego.

„Ludzie odczuwają presję, zwłaszcza gdy rosną ceny mieszkań lub rosną stopy procentowe – mówi Pierce o gorączce kupowania domów. Zamiast tego mówi klientom, że tak naprawdę nie muszą teraz kupować i że mogą uniknąć pożyczek typu non-prime i innych podobnych produktów, spędzając około sześciu miesięcy na poprawie swojej zdolności kredytowej.

„Staram się przestrzec ludzi przed takim zachowaniem paniki – mówi. „Właściwy moment na zakup domu to moment, w którym jesteś gotowy na zakup domu.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy