Logo witryny MarketWatch Łącze przenoszące z powrotem do strony głównej.

17 lutego 2021
Category: Drugiej Strony
  • Ustawienia konta
  • Zaloguj sieZapisz sięExplainomics

    Ellie Ismailidou

    Wybór odpowiedniego typu konta emerytalnego może pomóc zatrzymać więcej ciężko zarobionych dolarów na emeryturze
    • Ikona wiadomości e-mail
    • Ikona FacebookaIkona TwitteraIkona LinkedinIkona Flipboard

      Ikona drukowania Ikona zmiany rozmiaru

    Zbyt duży wybór może czasami być złą rzeczą w życiu i nie inaczej jest w przypadku oszczędzania na emeryturę. 401 (k), Roth 401 (k), IRA, Roth IRA – jeśli wiele różnych typów kont emerytalnych sprawia, że ​​czujesz się zdezorientowany i przytłoczony, nie jesteś sam.

    „Paraliż analityczny to prawdziwa rzecz dla wielu Amerykanów. Na przykład, według badań przeprowadzonych przez Columbia University i The Vanguard Center for Retirement Research, im więcej opcji oferuje pracodawca w planie 401 (k), tym mniej pracowników ma tendencję do uczestnictwa. I chociaż ponad 72% firmowych planów emerytalnych oferuje opcje Rotha, korzysta z nich mniej niż 8% pracowników – wynika z raportu T. Rowe Price. Jeden duży powód? Ludzie ich nie rozumieją.

    Jeśli zastanawiasz się, jak wybrać między tradycyjnym 401 (k), Roth 401 (k) i Roth IRA, oto trzy kroki, które pomogą Ci podjąć decyzję.

    Odśwież różnice

    Zarówno konta Roth, jak i tradycyjne konta oferują ulgi podatkowe. Różnica polega na tym, że możesz cieszyć się tymi korzyściami.

    W tradycyjnym 401 (k) i tradycyjnym IRA nie płacisz podatku od wpłaconych pieniędzy, do wysokości rocznego limitu składek na koncie – w 2020 r. To 19 500 $ za 401 (k) (26 000 $ po 50 roku życia) i 6000 $ za IRA (7000 $ po 50 roku życia).

    Ale musisz płacić podatki, gdy dokonujesz wypłat z konta po ukończeniu 59 ½ roku życia. Zasadniczo przesuwasz swoje podatki z powrotem do lat emerytalnych, kiedy pieniądze, które wypłacisz, będą opodatkowane jako zwykły dochód, powiedziała Kelli Click, prezes STRATA Trust, depozytariusz IRA. Dlatego te konta nazywane są „odroczonymi podatkami – powiedziała.

    Korzyści podatkowe wynikające z Roth IRA i Roth 401 (k) działają w odwrotnej kolejności. „Pieniądze, które wpłacasz, są opodatkowane z góry, więc wszystko, co wykupisz na emeryturze, będzie wolne od podatku, o ile pozostawisz je na koncie przez co najmniej pięć lat – powiedział Click.

    Istnieją również pewne różnice między Roth IRA i Roth 401 (k) s:

    Po pierwsze, Roth IRA mają limity dochodów, podczas gdy Roth 401 (k) nie. Możesz wpłacać składki do Roth IRA tylko wtedy, gdy Twój zmodyfikowany skorygowany dochód brutto (MAGI) jest niższy niż 124 000 USD (wycofywany między 124 000 a 139 000 USD).

    Z drugiej strony nie ma limitu dochodów dla Roth 401 (k) s, więc nawet osoby o bardzo wysokich dochodach mogą uczestniczyć. Jest jednak pewien haczyk: możesz zainwestować w Roth 401 (k) tylko wtedy, gdy oferuje go Twój pracodawca.

    Wybierz między Roth a tradycyjnymi kontami

    Jak więc możesz zdecydować, czy powinieneś używać konta tradycyjnego czy Roth? Z reguły doradcy często pytają, czy spodziewasz się być teraz w wyższym przedziale podatkowym, czy na emeryturze.

    Jeśli myślisz, że będziesz zarabiać więcej na emeryturze lub jeśli uważasz, że podatki wzrosną w przyszłości z powodów fiskalnych lub innych, wielu doradców poleciłoby dodanie opcji Roth do swojego portfela. W ten sposób uzyskasz ulgę podatkową w przyszłości, kiedy Twoje podatki prawdopodobnie będą wyższe. W przeciwnym scenariuszu – jeśli uważasz, że Twoje podatki będą niższe na emeryturze – radzę inwestować na tradycyjnych kontach.

    Mimo to istnieją inne indywidualne czynniki, które mogą mieć znaczenie, które mogą zmienić zarówno bieżące przepływy pieniężne, jak i przyszłe spojrzenie na emeryturę, powiedział Andrew Meadows, wiceprezes Ubiquity Retirement and Savings, dostawcy planu 401 (k).

    „Wszyscy mamy różne ścieżki – powiedział Meadows. Na przykład, jeśli twój pracodawca oferuje dopasowanie 401 (k), rozsądnie byłoby go przyjąć, ponieważ jest to darmowe pieniądze. Jeśli twoja rodzina się powiększa i nagle masz więcej ust do wykarmienia, być może będziesz musiał zmaksymalizować oszczędności podatkowe tu i teraz. A może jesteś młody i zdrowy, a przed Tobą wiele lat pracy. Możesz powiedzieć „tak, planuję odnieść wielki sukces w życiu – powiedział Meadows i wybrać konto Rotha, aby zmaksymalizować korzyści podatkowe w złotych latach.

    W każdym razie, według Meadowsa, złotą zasadą jest oszczędzanie, ponieważ „stawiasz na siłę łączenia.

    W razie wątpliwości zdywersyfikuj

    Jeśli nadal nie możesz wybierać, nie jesteś sam.

    „Nie zostało udowodnione, że wzrost odroczony podatkowo jest lepszy lub gorszy [niż wzrost wolny od podatku]. Czas pokaże – powiedział Jason Grantz, dyrektor Institutional Retirement Consulting w Unified Trust Company. Innymi słowy, jeśli nie masz kryształowej kuli, naprawdę nie ma niezawodnego sposobu przewidzenia, czy na emeryturze będziesz w wyższym przedziale podatkowym niż ten, w którym jesteś teraz.

    W tym miejscu pojawia się koncepcja dywersyfikacji podatkowej.

    „Zasadniczo oznacza to budowanie zarówno kont tradycyjnych, jak i rachunków Rotha w ciągu lat pracy, więc masz do wyboru opcje – segmenty traktowane inaczej z punktu widzenia podatków – powiedział Grantz. Obejmuje to nie tylko rachunki odroczone (tradycyjne) i wolne od podatku (Roth), ale także rachunki podlegające opodatkowaniu, które podlegają podatkowi od zysków kapitałowych.

    Jest na to kilka sposobów, aby jak najlepiej wykorzystać swoje oszczędności. Możesz maksymalnie przekroczyć swoje 401 (k) w pracy, a ponadto otworzyć i wnieść maksimum do Roth IRA – o ile zarabiasz poniżej limitów dochodów Roth IRA (patrz powyżej).

    Lub możesz podzielić swoje 401 (k) składek między tradycyjne i Roth 401 (k) – po równo lub w dowolnej kombinacji, która działa dla Ciebie – o ile łączna suma nie przekracza rocznego limitu składek w wysokości 19 500 USD lub 26 000 USD po wiek 50 lat.

    Istnieje wiele innych sposobów łączenia kont. A jeśli zmienią się okoliczności życiowe, możesz zmienić zdanie i wybrać inną kombinację.

    Dzielenie pieniędzy na konta z różnymi rozliczeniami podatkowymi oznacza, że ​​będziesz przygotowany bez względu na to, w jakim kierunku podatki pójdą w przyszłości. Pozwala również na zrobienie czegoś, co nazywa się „zarządzaniem przedziałami podatkowymi, które polega na wspólnym spojrzeniu na kilka lat, aby złagodzić uzyskiwanie dochodu w celu obniżenia ogólnego obciążenia podatkowego.

    Wreszcie, gdy nadejdzie czas, aby zacząć wypłacać pieniądze, skonsultuj się z księgowym w sprawie najmądrzejszego sposobu dokonywania wypłat, aby zminimalizować podatek.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy