Na ile domu mogę sobie pozwolić

Na ile domu mogę sobie pozwolić
16 października 2020
Category: Które Należy

Zobacz, na co Cię stać i znajdź domy w ramach swojego budżetu.

Dodaj lokalizację, aby zobaczyć domy, które pasują do Twojego budżetu

Porozmawiaj z lokalnym agentem Redfin

Umówimy Cię z lokalnym agentem, który odpowie na pytania i pomoże Ci znaleźć dom.

Zapytaj agenta

Jesteśmy tutaj, aby pomagać siedem dni w tygodniu.

Jak obliczamy, na ile domu możesz sobie pozwolić

Nasz kalkulator przystępności cenowej domu szacuje, ile domu możesz sobie pozwolić, biorąc pod uwagę miejsce zamieszkania, roczny dochód, kwotę oszczędności na zaliczkę oraz miesięczne długi lub wydatki. Szacunek ten daje krótki przegląd tego, na co Cię stać, rozważając zakup domu.

Idź o krok dalej, stosując niektóre z zaawansowanych filtrów, aby uzyskać dokładniejszy obraz tego, na co możesz sobie pozwolić na przyszłe mieszkanie, uwzględniając koszty związane z posiadaniem domu. Zaawansowane opcje obejmują takie rzeczy, jak miesięczne ubezpieczenie domu, oprocentowanie kredytu hipotecznego, prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego (jeśli dotyczy), rodzaj pożyczki i stawka podatku od nieruchomości. Im więcej zmiennych wprowadzisz do kalkulatora dostępności domu, tym dokładniejsze przybliżenie tego, na ile domu możesz sobie pozwolić.

Jak obliczyć roczny dochód swojego gospodarstwa domowego

Aby określić, ile kredytu hipotecznego możesz spłacać każdego miesiąca, zacznij od sprawdzenia, ile zarabiasz każdego roku przed opodatkowaniem. Weź pod uwagę wszystkie swoje zarobki za rok, które mogą obejmować wynagrodzenie, pensje, napiwki, prowizję itp.

Jeśli masz współmałżonka lub partnera, którego dochód będzie również przyczyniał się do spłaty miesięcznego kredytu hipotecznego, upewnij się, że uwzględniasz go również w swoim rocznym dochodzie brutto gospodarstwa domowego. Następnie weź swój roczny dochód i podziel przez 12, aby określić miesięczny dochód.

Przestrzegaj zasady 28/36 długu do dochodu

Zgodnie z tą zasadą nie chcesz wydawać więcej niż 28% swojego miesięcznego dochodu na wydatki związane z mieszkaniem i nie chcesz wydawać więcej niż 36% swojego dochodu na pokrycie wszystkich długów, w tym nowego kredytu hipotecznego. Przestrzeganie tych parametrów zapewni Ci wystarczającą ilość pieniędzy na jedzenie, gaz, wakacje i oszczędzanie na emeryturę.

Przykład: Załóżmy, że Ty i Twój współmałżonek macie łączny miesięczny dochód w wysokości 5000 USD. Stosując zasadę 28/36, nie chciałbyś wydawać więcej niż:

1400 USD na wydatki związane z domem (5000 USD x 0,28)

1800 USD całkowitego zadłużenia (5000 USD x 0,36)

Ile zaliczki potrzebujesz na dom?

Zaliczka w wysokości 20% jest standardem, jeśli możesz sobie na to pozwolić. Chociaż niektóre pożyczki hipoteczne mogą wymagać zaledwie 3,5 procent obniżki lub wcale, większa zaliczka będzie miała większy wpływ na miesięczną spłatę kredytu hipotecznego.

Twoja zaliczka skutecznie zmniejsza całkowitą kwotę kredytu mieszkaniowego, co zwiększa szacunkową przystępność cenową domu, a jednocześnie zmniejsza spłatę kredytu hipotecznego każdego miesiąca. Na przykład poniżej znajduje się wykres pokazujący, w jaki sposób określony poziom zaliczek, oparty na procentach ceny sprzedaży, bezpośrednio wpływa na miesięczną spłatę kredytu hipotecznego (na podstawie 30-letniego kredytu hipotecznego o stałej stopie 4,241% RRSO):

OdsetekZaliczkaCena domuMiesięczna rata kredytu hipotecznego
20% 60 000 $ 300 000 $ 1179,39 $
15% 45 000 $ 300 000 $ 1253,10 $
10% 30 000 $ 300 000 $ 1326,82 $
5% 15 000 $ 300 000 $ 1400,53 $
0% 0 USD 300 000 $ 1474,24 $

Skorzystaj z kalkulatora przystępności cenowej, aby zobaczyć, jak zaliczka wpływa na szacunkową przystępność cenową domu i miesięczną spłatę kredytu hipotecznego.

Utwórz listę miesięcznych wydatków

Pożyczkodawcy obliczają, ile pożyczą Ci na zakup domu na podstawie Twojego miesięcznego dochodu pomniejszonego o wszelkie stałe, powtarzające się wydatki, które jesteś zobowiązany zapłacić. Po spisaniu miesięcznych wydatków na listę możesz dokładniej określić, ile pieniędzy pozostało do wydania na miesięczny kredyt hipoteczny.

Powinieneś uwzględnić takie wydatki, jak:

  • Kredyty studenckie
  • Pożyczki samochodowe
  • Płatności za zadłużenie karty kredytowej
  • Alimenty
  • Pomoc dzieciom

Pożyczkodawcy nie uwzględniają kosztów utrzymania w ramach tych obliczeń. Sumując miesięczne zadłużenie, nie powinieneś uwzględniać takich kosztów, jak:

  • Narzędzia
  • Koszty transportu
  • Gaz
  • Elektryczność
  • Artykuły spożywcze
  • Opieka nad dzieckiem
  • Ubezpieczenie samochodu
  • Ubezpieczenie na życie
  • Ubezpieczenie zdrowotne
  • Rachunki za kabel
  • Rachunki telefoniczne

Wypisz swoje wydatki, a następnie zsumuj je, aby uzyskać łączne wydatki miesięczne.

Jakie są rodzaje kredytów mieszkaniowych?

Istnieje kilka rodzajów pożyczek mieszkaniowych, ale wybór odpowiedniego dla Ciebie zależy całkowicie od tego, do czego się kwalifikujesz i co ostatecznie ma największy sens w Twojej sytuacji finansowej. Poniżej znajduje się pięć najczęściej spotykanych pożyczek mieszkaniowych.

Pożyczka o stałym oprocentowaniu

Pożyczki o stałym oprocentowaniu mają taką samą stopę procentową przez cały okres trwania pożyczki. Oznacza to, że miesięczne raty domu będą takie same, nawet w przypadku pożyczek długoterminowych, takich jak 30-letnie kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu. Dwie korzyści płynące z tego rodzaju kredytu hipotecznego to stabilność i możliwość obliczenia z góry całkowitego oprocentowania domu.

Pożyczka o zmiennej stopie procentowej

Kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu (ARM) mają stopy procentowe, które mogą się zmieniać w czasie. Zazwyczaj zaczynają od niższej stopy procentowej niż pożyczka o stałym oprocentowaniu i utrzymują tę stopę przez określoną liczbę lat, zanim zmieniają stopy procentowe z roku na rok. Na przykład, jeśli masz 5/1 ARM, będziesz miał tę samą stopę procentową przez pierwsze 5 lat, a następnie oprocentowanie kredytu hipotecznego będzie się zmieniać z roku na rok. Główną korzyścią płynącą z pożyczki o zmiennej stopie procentowej jest rozpoczęcie od niższej stopy procentowej w celu poprawy przystępności.

Pożyczka FHA

Większość kredytów mieszkaniowych wymaga 20% zaliczki, ale pożyczki Federalnej Administracji Mieszkaniowej (FHA) wymagają jedynie minimum 3,5%. Ten rodzaj pożyczki otwiera drzwi dla wielu potencjalnych właścicieli domów, którzy nie mają oszczędności na znaczną zaliczkę. Jednak ta pożyczka zazwyczaj wymaga prywatnego ubezpieczenia hipotecznego (PMI), które należy dodać do miesięcznych wydatków. PMI zwykle wynosi 0,05-1% kosztu kredytu mieszkaniowego, ale może się różnić w zależności od oceny kredytowej.

Pożyczka USDA

Ten rodzaj pożyczki jest przeznaczony specjalnie dla rodzin, które chcą kupić domy na obszarach wiejskich. Podobnie jak pożyczka FHA, ta pożyczka na dom pozwala rodzinom o niższych dochodach stać się właścicielami domów. Pożyczka nie wymaga wpłaty zadatku, ale będziesz musiał wykupić prywatne ubezpieczenie kredytu hipotecznego.

Pożyczka VA

Pożyczka ta jest świetną opcją dla każdego, kto jest weteranem lub obecnie służy w armii Stanów Zjednoczonych. Pożyczka nie wymaga żadnej zaliczki, aw przeciwieństwie do innych pożyczek nie wymaga również prywatnego ubezpieczenia kredytu hipotecznego.

Jak okres kredytowania i oprocentowanie wpływają na Twój kredyt hipoteczny

Miesięczna kwota spłaty kredytu hipotecznego zależy od okresu kredytowania (czasu trwania) i stopy procentowej. Ogólnie rzecz biorąc, pożyczka długoterminowa będzie miała niższe miesięczne raty, ale przy wyższym oprocentowaniu, więc w końcu będziesz płacić więcej pieniędzy przez cały okres pożyczki. Możesz zwiększyć swój kredyt lub zaoszczędzić na wyższą zaliczkę, aby zakwalifikować się do niższej stopy procentowej. Pożyczkodawca może również pomóc w określeniu, na ile stać Cię na kredyt hipoteczny, oraz przedstawić najlepszy okres i oprocentowanie Twojego domu.

Poniższa tabela przedstawia różnicę między pożyczką na 15 i 30 lat oraz jej wpływ na miesięczną spłatę kredytu hipotecznego, gdyby wszystkie inne zmienne, w tym stopy procentowe, pozostały niezmienione. Przy pożyczce mieszkaniowej w wysokości 300 000 $ taki wynik (przy stałej stopie 4,241% RRSO):

Termin pożyczkiMiesięczna rata kredytu hipotecznegoRazem spłacony w ciągu 30-letniego okresu pożyczki
15 lat 2255,47 $ 405 984 USD
30 lat 1474,24 $ 530 726 $

Im niższą stopę procentową możesz otrzymać, tym mniej będziesz płacić miesięcznie od kredytu hipotecznego, a także przez cały okres trwania pożyczki. Poniżej znajduje się kilka hipotetycznych przykładów tego, jak niewielkie różnice w Twojej APR (%) mogą wpłynąć na wysokość spłaty kredytu hipotecznego.

APR (%)Miesięczna rata kredytu hipotecznegoRazem spłacony w ciągu 30-letniego okresu pożyczki
4% 1432,25 $ 515 609 $
4,25% 1475,82 $ 531 295 $
4,50% 1520,06 $ 547,220 $
4,75% 1564,94 $ 563 379 USD

Dlaczego ocena kredytowa ma znaczenie?

Ogólnie rzecz biorąc, im wyższa masz zdolność kredytową, tym niższa stopa procentowa, do której się kwalifikujesz, i ogólnie poprawiasz, na co możesz sobie pozwolić w domu. Nawet obniżenie oprocentowania o pół procent może zaoszczędzić tysiące dolarów i znacznie zwiększyć zakres przystępności.

Jaka jest różnica między APR a stopą procentową?

Oprocentowanie kredytu hipotecznego

Oprocentowanie kredytu hipotecznego to kwota pobierana przez pożyczkodawcę w zamian za pożyczenie pieniędzy kupującemu. Jest wyrażany jako roczny procent całkowitej kwoty kredytu, ale jest wliczany do miesięcznej raty kredytu hipotecznego.

Roczna stopa procentowa (APR)

APR (%) to liczba zaprojektowana, aby pomóc Ci oszacować całkowity koszt kredytu hipotecznego. Oprócz stopy procentowej uwzględnia opłaty, rabaty i inne koszty, które możesz napotkać w całym okresie pożyczki. RRSO jest obliczana zgodnie z wymogami federalnymi i zgodnie z prawem musi być podawana we wszystkich szacunkach dotyczących hipoteki domu. Dzięki temu możesz lepiej porównać, na jaki kredyt hipoteczny możesz sobie pozwolić od różnych pożyczkodawców i sprawdzić, który jest dla Ciebie odpowiedni.

Co to jest podatek od nieruchomości?

Jako właściciel domu będziesz płacić podatek od nieruchomości dwa razy w roku lub jako część miesięcznej płatności za dom. Podatek ten stanowi procent oszacowanej wartości domu i różni się w zależności od obszaru. Na przykład dom za 500 000 $ w San Francisco, opodatkowany stawką 1,159%, przekłada się na płatność w wysokości 5 795 $ rocznie.

Decydując, na ile domu możesz sobie pozwolić, warto wziąć pod uwagę podatki. Kupując dom, zazwyczaj będziesz musiał zapłacić sprzedającemu pewien podatek od nieruchomości, jako część kosztów zamknięcia. Ponieważ podatek od nieruchomości jest obliczany na podstawie wartości szacunkowej domu, kwota zazwyczaj może ulec drastycznej zmianie po sprzedaży domu, w zależności od tego, o ile wzrosła lub spadła wartość domu.

Ile kosztuje ubezpieczenie domu i co obejmuje?

Ubezpieczenie domu to połączenie dwóch rodzajów ubezpieczenia:

  • Ubezpieczenie mienia: chroni właścicieli domów przed różnymi potencjalnymi zagrożeniami, takimi jak szkody spowodowane warunkami atmosferycznymi, wandalizm i kradzież.
  • Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej: chroni właścicieli domów przed procesami sądowymi lub roszczeniami osób trzecich za wypadki, które wydarzyły się w domu.

W 2019 r.średni roczny koszt ubezpieczenia domu w całym kraju wyniósł 1083 USD. Koszt polisy ubezpieczeniowej właściciela domu będzie się różnić w zależności od rodzaju ubezpieczanego majątku (np. Kondominium, dom mobilny, dom jednorodzinny itp.) Oraz kwoty ubezpieczenia, jakiej żąda właściciel. Kredytodawcy wymagają, aby kupujący wykupili ubezpieczenie domu w celu uwzględnienia składki ubezpieczeniowej w miesięcznej spłacie kredytu hipotecznego.

Co to jest prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI)?

Ubezpieczenie kredytu hipotecznego chroni pożyczkodawcę przed stratą w przypadku niespłacenia pożyczki przez pożyczkobiorcę. Prywatne ubezpieczenie hipoteczne (PMI) jest wymagane w przypadku pożyczkobiorców konwencjonalnych pożyczek z przedpłatą poniżej 20%.

PMI zwykle kosztuje od 0,05% do 1% całej kwoty pożyczki. Jeśli kupisz dom za 200 000 USD, Twoje prywatne ubezpieczenie hipoteczne będzie kosztować około 2000 USD rocznie lub 14 000 USD w ciągu siedmiu lat.

Decyzja, czy PMI jest odpowiedni dla Ciebie, zależy od kilku różnych czynników. Chociaż PMI podnosi miesięczną płatność, może pozwolić Ci na wcześniejszy zakup domu, co oznacza, że ​​możesz zacząć zarabiać na kapitale. Przed podjęciem ostatecznej decyzji ważne jest, aby porozmawiać z pożyczkodawcą na temat warunków PMI.

Co to jest pożyczka typu jumbo?

Pożyczka typu jumbo jest używana, gdy hipoteka przekracza limit dla Fannie Mae i Freddie Mac, przedsiębiorstw sponsorowanych przez rząd, które kupują pożyczki od banków. Pożyczki typu Jumbo mogą być korzystne dla kupujących, którzy chcą sfinansować luksusowe domy lub domy na obszarach o wyższej medianie cen sprzedaży. Jednak oprocentowanie dużych pożyczek jest znacznie wyższe, ponieważ pożyczkodawcy nie mają pewności, że Fannie lub Freddie zagwarantują zakup pożyczek.

Dokumenty potrzebne do wniosku o kredyt hipoteczny

Oto kilka dokumentów, które powinieneś zebrać, aby zrozumieć swoją sytuację finansową i ile domu możesz sobie pozwolić. Informacje te będą również wymagane przy składaniu wniosku o wstępnie zatwierdzoną pożyczkę mieszkaniową.

  • Najnowsze wyciągi ze wszystkich rachunków bankowych i inwestycyjnych
  • Odcinki wypłaty i formularze podatku dochodowego W-2
  • Całkowite miesięczne wydatki, w tym wszystkie rachunki, artykuły spożywcze, budżety na ubrania itp.
  • Wszystkie Twoje aktywa, w tym akcje, 401 (k), IRA, obligacje, gotówka, nieruchomości na wynajem itp.
  • Wszystkie zadłużenia, w tym karty kredytowe, kredyty studenckie, pożyczki samochodowe, kredyty hipoteczne itp.
  • Ocena kredytowa
  • Rachunki zysków i strat, jeśli jesteś samozatrudniony
  • Listy upominkowe, jeśli używasz prezentu jako pomocy przy wpłacie zaliczki

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy