Oto 6 czynników, które mają największy wpływ na Twoją zdolność kredytową

17 lutego 2021
Category: Pożyczki Osobiste

Wszyscy wiemy, że nasza zdolność kredytowa jest ważna. Dobra ocena kredytowa może być kluczem do zakupu pierwszego domu lub nowego samochodu, ale to, czym dokładnie jest ocena kredytowa i sposób jej obliczania, jest znacznie bardziej zagmatwane. W rzeczywistości ostatnie badanie wykazało, że 40% Amerykanów nie było pewnych, jak obliczono ich zdolność kredytową. Nawet jeśli dobrze rozumiesz elementy składające się na Twoją zdolność kredytową, przejrzenie ich podczas planowania zakupów lub ważnych wydarzeń życiowych nigdy nie zaszkodzi. W tym poście odkrywamy elementy składające się na twoją zdolność kredytową i identyfikujemy kilka kluczowych strategii poprawy zdolności kredytowej.

Krótko mówiąc – Twoja ocena kredytowa FICO to trzycyfrowa liczba, która informuje pożyczkodawcę o Twojej zdolności kredytowej. Większość pożyczkodawców korzysta z oceny kredytowej FICO, aby określić, czy zapewnić dostęp do kredytu i za jaką cenę. Chociaż dokładny wzór używany do obliczania wyniku Fico jest zastrzeżonym sekretem, FICO zapewnia czynniki, których używa do obliczenia wyniku, oraz przybliżoną miarę ważenia każdego czynnika.

Na Twoją zdolność kredytową wpływa sześć czynników. Czynniki te obejmują:

Historia płatności

Twoja historia płatności zawiera przegląd wszystkich płatności dokonanych na kontach kredytowych. Według FICO, historia informacji o Twoich płatnościach stanowi około 35% Twojej zdolności kredytowej. Pożyczkodawcy podają, ile płatności dokonałeś za pomocą kart kredytowych lub pożyczki osobistej, historię i czy każda miesięczna płatność została dokonana na czas. Najlepszym sposobem kontrolowania tej części Twojej zdolności kredytowej jest upewnienie się, że każda miesięczna płatność jest stale wypłacana. Nagłe sytuacje zdarzają się od czasu do czasu, ale nawet przypadkowe pominięcie płatności lub opóźniona płatność może negatywnie wpłynąć na Twoją zdolność kredytową. Pożyczkodawcy lubią widzieć, że w terminie dokonałeś wysokiego wskaźnika swoich płatności – pomyśl o 98% i by znaleźć się w kategorii „dobry kredyt!

Zbuduj pozytywną historię płatności dzięki Possible Finance

Wskaźnik wykorzystania kredytu

Drugim najbardziej wpływowym składnikiem Twojej oceny kredytowej jest wskaźnik wykorzystania kredytu lub kwota przedłużonego kredytu, z którego korzystasz każdego miesiąca. Wykorzystanie kredytu stanowi około 30% Twojej zdolności kredytowej. Pomyśl o wykorzystaniu kredytu jako o całkowitym saldzie lub zadłużeniu karty kredytowej podzielonym przez łączny limit kredytowy na Twoich kartach. Jeśli masz jedną kartę z niespłaconym saldem w wysokości 1000 USD i limitem w wysokości 2000 USD – Twój wskaźnik wykorzystania kredytu wyniesie 50%. Wielu trenerów finansowych zaleca utrzymywanie wykorzystania kredytu poniżej 25-30%, ale generalnie im niższe, tym lepiej. Aby utrzymać niższy współczynnik wykorzystania, rozważ dokonywanie dwóch płatności miesięcznie za pomocą kart kredytowych, aby zmniejszyć wykorzystanie o połowę. Wykorzystanie kredytu i historia płatności łącznie stanowią prawie 70% Twojej zdolności kredytowej, więc skupienie się na tych dwóch elementach będzie miało największy wpływ na wynik.

Długość historii kredytowej:

Długość Twojej historii kredytowej jest kolejnym składnikiem branym pod uwagę przez FICO i stanowi około 15% Twojej zdolności kredytowej. Niektóre narzędzia do oceny zdolności kredytowej pokazują średni wiek kont kredytowych, podczas gdy inne pokazują wiek najdłuższego konta. Kredytodawcy lubią widzieć, że dobrze zarządzałeś kredytem przez długi czas, więc celem jest posiadanie dłuższej historii kredytowej. Jeśli jesteś młody i dopiero zaczynasz swoją podróż kredytową – nie martw się, po prostu pamiętaj, aby starać się, aby pierwsze konto było otwarte tak długo, jak to możliwe, ponieważ z czasem to konto stanie się niezbędne do wykazania długiej historii zarządzania kredytem .

Mix kredytów

Mieszanka kredytów stanowi 10% Twojej zdolności kredytowej. Twój zestaw kredytów zależy od rodzajów kredytów, do których masz dostęp. Kredytodawcy lubią zróżnicowaną mieszankę rachunków kredytowych, w tym karty kredytowe i pożyczki. Myśląc, że wierzyciele lubią zróżnicowaną mieszankę rachunków, nie powinieneś otwierać konta tylko po to, aby zdywersyfikować swój miks kredytowy – najlepszą praktyką jest ubieganie się tylko o kredyt lub pożyczki, których potrzebujesz, ale mieszanka kredytów stanowi niewielki element twojego Ocena kredytowa.

Ogólnie rzecz biorąc, istnieją dwa rodzaje kont, które wierzyciele lubią widzieć w kredytach odnawialnych i kredytach ratalnych. Kredyt odnawialny to kredyt, który jest automatycznie odnawiany co miesiąc, podobnie jak tradycyjna karta kredytowa. Kredyt ratalny obejmuje kredyt samochodowy, większość kredytów hipotecznych i pożyczki osobiste. Pożyczki na raty mają zwykle określoną płatność i są spłacane przez określony czas.

Konta usługowe takie jak rachunki za media lub konto czynszu, nie są rutynowo zgłaszane do biur kredytowych i generalnie nie wpływają na twoją zdolność kredytową. Istnieje kilka przypadków, w których relacja z właścicielem przedsiębiorstwa użyteczności publicznej może wpłynąć na wysokość kredytu. Po pierwsze, większość firm użyteczności publicznej i agencji wynajmu sprawdza Twoją historię kredytową przed nawiązaniem z Tobą relacji. W następnej sekcji omówimy wpływ, jaki „twarde zapytanie kredytowe może mieć na Twoją zdolność kredytową. Jeśli zalegasz z opłatami za wynajem lub opłaty za media, a Twoje konto zostanie ostatecznie obciążone, zostanie to odnotowane w Twojej historii kredytowej jako „obraźliwe konto i będzie miało negatywny wpływ na Twój kredyt – dalsze ryzyko „złego kredytu.

Nowy kredyt

Ostatnim elementem modelu scoringowego jest nowy punkt. Pożyczkodawcy wykorzystują dwa sygnały do ​​zidentyfikowania nowego ryzyka kredytowego: liczbę kont, które mają mniej niż 2 lata, oraz liczbę ostatnich zapytań dotyczących historii raportowania kredytowego. Zapytania pojawiają się w raporcie kredytowym, gdy ubiegasz się o pożyczkę lub kartę kredytową, a pożyczkodawca „pobiera Twoją zdolność kredytową. Konta kredytowe są uważane za „nowe przez dwa lata i podobnie zapytania pozostają w raporcie kredytowym przez dwa lata. Wystąpienie o zbyt duży kredyt w krótkim czasie może być oznaką ryzyka dla agencji informacji kredytowej i będzie miało negatywny wpływ na Twoją zdolność kredytową w krótkim okresie. Jest jednak dobra wiadomość, jeśli kupujesz samochód lub dom i chcesz w krótkim czasie porównać opcje kilku różnych pożyczkodawców,te zapytania kredytowe nie zostaną zduplikowane w Twoim raporcie kredytowym, ponieważ ubiegasz się o jeden produkt kredytowy. Aby upewnić się, że Twój wynik nie ma negatywnego wpływu, ubiegaj się o kredyt, którego potrzebujesz, tylko wtedy, gdy go potrzebujesz, aby uniknąć noszenia dużej liczby trudnych zapytań w raporcie kredytowym.

Podsumowanie

Razem są to czynniki, które składają się na twoją zdolność kredytową. Biorąc pod uwagę ważony wpływ historii płatności i wykorzystania kredytu (65% całkowitego wyniku), czynniki te mają największy wpływ na Twój wynik, a jeśli próbujesz poprawić swój kredyt, koncentrując się na dokonywaniu płatności i korzystaniu z mniejszej kwoty kredytu każdy miesiąc może znacznie poprawić Twój wynik. Mamy nadzieję, że okazał się przydatny i daj nam znać, jakie inne pytania możemy rozwiązać w naszym następnym poście!

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy