Roth IRA 2020: przewodnik dla początkujących dla inwestorów!

17 lutego 2021

Roth IRA to jedno z najpotężniejszych narzędzi inwestycyjnych, do których masz dostęp. Dzięki temu możesz zarobić setki tysięcy, jeśli nie miliony dolarów bez podatku. Ważne jest jednak, aby początkujący zrozumieli, jak działa Roth IRA. W tym przewodniku dla początkujących Roth IRA nauczymy Cię wszystkiego, co musisz wiedzieć o inwestowaniu za pośrednictwem konta emerytalnego Roth IRA.

Jeśli nie znasz doskonałych zalet Roth IRA, zacznijmy od tego. Później zajmiemy się znacznie bardziej szczegółami.

Roth IRA to rodzaj konta emerytalnego, dzięki któremu Twoje pieniądze będą wolne od podatku.

Większość ludzi zna konta 401 (k) za pośrednictwem swojego pracodawcy, ale nie tak wiele kont IRA (indywidualne konta emerytalne). Oba te konta są unikalne iw wielu przypadkach sensowne jest posiadanie zarówno konta przed opodatkowaniem, jak i konta emerytalnego po opodatkowaniu.

W przeciwieństwie do tradycyjnej IRA lub 401 (k), Roth IRA jest finansowana z dochodu po opodatkowaniu.

W rezultacie Twoje pieniądze rosną w 100% bez podatku. Ci, którzy maksymalizują swoje składki na Roth IRA w młodym wieku, potencjalnie mają szansę zostać milionerem wolnym od podatku przed osiągnięciem wieku emerytalnego.

Obejrzyj film autorstwa Ryana Scribnera, jednego z autorów bloga, aby dowiedzieć się więcej:

Jak działa Roth IRA?

Najlepszym sposobem, aby zrozumieć, jak działa Roth IRA, jest przyjrzenie się koncepcjom natychmiastowej gratyfikacji i odroczonej gratyfikacji. Inwestowanie przez 401 (k) daje natychmiastową satysfakcję w postaci odpisu podatkowego. Wpłacasz składki na tradycyjne konta emerytalne ze znaczeniem dochodu przed opodatkowaniem, składki te zmniejszają Twój dochód podlegający opodatkowaniu. Po drodze będziesz musiał płacić podatki, gdy będziesz czerpać z tradycyjnego IRA lub 401 (k). Jeśli wypłacisz pieniądze wcześniej, chyba że jest to kilka szczególnych przypadków, zapłacisz wysoką karę i podatki. Auć!

Z drugiej strony Roth IRA to opóźniona gratyfikacja. Inwestujesz pieniądze, od których już zapłaciłeś podatki. W rezultacie nie ma natychmiastowych korzyści. Nie, odpisz. Żadnego trofeum, nawet ciastka. Jednak po skorzystaniu z Roth IRA (zakładając, że postępujesz zgodnie z zasadami opisanymi później), robisz to bez podatku i bez kar. Ponadto możesz wycofać swoje składki z Roth IRA w dowolnym momencie bez kar i podatków, jeśli Twoje konto było otwarte przez co najmniej 5 lat . Po prostu nie możesz dotknąć zarobków.

Z tradycyjnym IRA lub 401 (k), wszystkie korzyści są na frontend (natychmiastowa gratyfikacja) w porównaniu z backendem (opóźniona gratyfikacja) korzyści z Roth IRA / 401 (k). Wyjaśnimy to bardziej szczegółowo później, ale w większości przypadków sensowne jest wpłacanie składek zarówno na konto emerytalne przed opodatkowaniem (IRA / 401 (k)), jak i po opodatkowaniu (Roth IRA / 401 (k)). Obie mają wyjątkowe zalety, z których mogą skorzystać doświadczeni inwestorzy.

Korzyści z Roth IRA?

Istnieje kilka korzyści związanych z inwestowaniem w Roth IRA. Chociaż większość z nich jest związana z podatkami, nie wszystkie są. Roth IRA umożliwia oszczędzanie na emeryturze bez blokowania pieniędzy. Może to być również sposób na pozostawienie pieniędzy swoim bliskim, gdy już je przekazujesz. Rozbijmy to wszystko!

1. Dochód z emerytury wolnej od podatkuPierwszą korzyścią, o której już mówiliśmy, jest wolny od podatku dochód emerytalny. Każdy, kto osiąga dochód, może zacząć wpłacać składki do Roth IRA. Dopóki mieści się w granicach dochodu, możesz zwiększać składkę rok po roku. Po osiągnięciu wieku emerytalnego, który obecnie wynosi 59-1 / 2 lata (ponieważ wszyscy obchodzimy półrodziny, prawda?), Możesz zacząć wypłacać wolne od podatku zarobki. Pamiętaj, że możesz wycofać składki w dowolnym momencie i bez żadnej kary wiekowej!

2. Brak wymaganych minimalnych wypłatEmerytura jest dla niektórych osób, ale nie dla wszystkich. Może chcesz kontynuować pracę do 60 lub nawet 70 lat. W takim przypadku możesz również nadal przyczyniać się do oszczędności emerytalnych. Albo przynajmniej nie chcesz jeszcze dotykać tych pieniędzy. Roth IRA ma ogromne zalety, których nie ma tradycyjny IRA, i sprowadza się do wymaganych minimalnych dystrybucji.

W wieku 72 lat IRS wymaga, abyś zaczął pobierać wypłaty z tradycyjnego IRA i również płacić podatki. Niezależnie od tego, czy potrzebujesz pieniędzy, czy nie, musisz zacząć czerpać z konta.

Roth IRA jest inny! Nie ma wymaganych minimalnych wypłat. Oznacza to, że nie musisz w żadnym momencie wypłacać pieniędzy. Oznacza to również, że możesz nadal opłacać składki na rzecz Roth IRA, o ile masz dochód. Jeśli chcesz być ambitnym 80-latkiem i kontynuować pracę, możesz dalej pomagać!

3. Luka o wysokim dochodziePóźniej zajmiemy się tym bardziej szczegółowo, ale istnieje luka zwana Backdoor Roth IRA, która umożliwia osobom o wysokich dochodach, które przekraczają ograniczenia dochodowe obowiązujące w przypadku Roth IRA, i tak wnoszą swój wkład. W 2020 r. Limity dochodu wynoszą 139000 USD dla osób samotnych i 206 000 USD, jeśli jesteś żonaty i składasz wspólne dokumenty. Jeśli zarabiasz mniej, możesz bezpośrednio wpłacać środki do Roth IRA. Jeśli zarabiasz więcej, czytaj dalej! Później wyjaśnimy Backdoor Roth IRA.

4. Dostęp do składekJeśli nie jesteś jeszcze sprzedawany na Roth IRA, oto jedna z najważniejszych korzyści. Ponieważ odprowadzasz swój dochód po opodatkowaniu, możesz wycofać swoje składki w dowolnym momencie bez podatku i kar, o ile Twoje konto jest otwarte przez co najmniej 5 lat. Kiedy inwestujesz, masz zarówno składki, jak i dochody. Składki to pieniądze, które wkładasz. Zyski to pieniądze, które zarabiasz w miarę wzrostu inwestycji!

Przejdźmy do szybkiego przykładu. John, lat 30, inwestuje 5000 USD rocznie przez 5 lat w Roth IRA. Następnie John decyduje, że chce kupić dom. Jego Roth IRA ma obecnie saldo 30 000 USD. Z tego salda wpłacił 25 000 $, a zarobił 5 000 $. John może wypłacić te 25 000 dolarów podatku i kar bez opłat za zakup domu i pozostawić pozostałe 5000 dolarów, aby dalej rosły. Jeśli John wyciągnie te 5000 dolarów z zarobków, zapłaci podatki i kary od zarobków.

5. Planowanie nieruchomościPamiętasz, jak rozmawialiśmy o tych nieznośnych wymaganych minimalnych rozkładach? Cóż, już wiemy, że Roth IRA nie wymaga minimalnych dystrybucji, ale wiąże się to z kolejną dodatkową korzyścią. To sprawia, że ​​Roth IRA jest fantastycznym narzędziem do planowania nieruchomości.

Dla tych, którzy nie są zaznajomieni, planowanie majątku oznacza przewidywanie i układanie planów na wypadek śmierci. Twój Roth IRA jest przekazywany bezpośrednio do Twoich spadkobierców bez podatku i bez kar. Tak długo, jak spełniają wymagane kryteria, Roth IRA nadal rośnie bez podatku. W przypadku tradycyjnej IRA konto zaczyna się wyczerpywać po 72 latach dzięki wymaganym minimalnym dystrybucjom (RMD). Dzięki Roth IRA możesz przekazywać pieniądze swoim spadkobiercom bez podatków, kar lub jakichkolwiek potrzebnych wypłat z wiekiem.

Kiedy Twój beneficjent odziedziczy konto, może być zmuszony do rozpoczęcia przyjmowania Roth IRA RMD na koncie.

6. WolnośćKolejną zaletą Roth IRA jest to, że masz pełną swobodę co do tego, gdzie go otworzysz i co w nim umieścisz. Dzięki 401 (k) utkniesz z kimkolwiek, z kim pracuje twój pracodawca, i cokolwiek oferuje ten plan. W niektórych przypadkach mogą to być fundusze inwestycyjne o wysokich opłatach, które po prostu nie są atrakcyjną inwestycją.

Możesz otworzyć bezpłatną Roth IRA w M1 Finance lub uzyskać praktyczne wskazówki od Betterment za jedyne 0,25% rocznej opłaty za zarządzanie aktywami. M1 Finance umożliwia wybieranie akcji lub funduszy ETF, które chcesz uwzględnić w portfelu Roth IRA. Betterment inwestuje Twoje pieniądze w wysokiej jakości fundusze ETF o jednych z najniższych wskaźników kosztów w branży.

7. Zakup domuMasz prawo do wypłaty zarobków z Roth IRA, jeśli masz mniej niż 59-1 / 2 lat, o ile pieniądze te są przeznaczone na pierwszy zakup domu. Maksymalna kwota zarobków, które możesz wypłacić to 10 000 $. To sprawia, że ​​Roth IRA jest doskonałym miejscem do inwestowania pieniędzy przeznaczonych na pierwszy zakup domu.

Kto kwalifikuje się do Roth IRA?

Aby zainwestować bezpośrednio w Roth IRA, musisz spełnić kilka wymagań. Pamiętaj, jeśli przekroczysz limity dochodów, zawsze możesz postępować zgodnie ze strategią Backdoor Roth IRA, którą omówimy później! Te wymogi stawia IRS. Musisz być obywatelem USA z adresem i numerem ubezpieczenia społecznego. Poza tym, oto wymagania.

Wymagania te dotyczą roku podatkowego 2020. Dołożymy wszelkich starań, aby je zaktualizować, ale zawsze należy sprawdzić w witrynie IRS lub skonsultować się z doradcą podatkowym, aby uzyskać najbardziej aktualne informacje.

Jeśli zarabiasz mniej niż 124 000 USD jako osoba składająca jedno zgłoszenie lub 196 000 USD jako składająca wniosek małżeński łącznie, możesz w pełni przyczynić się do Roth IRA. Osoby, które zarabiają więcej niż 139 000 $ jako osoba samotna lub 206 000 $ jako małżeństwo składające wniosek wspólnie, nie mogą bezpośrednio wpłacać środków na Roth IRA. Jeśli znajdziesz się pomiędzy tymi liczbami, skorzystaj z tego kalkulatora, aby zobaczyć, ile możesz wnieść.

Gdzie otworzyć Roth IRA?

Jedną z zalet Roth IRA, o której rozmawialiśmy wcześniej, jest to, że możesz ją otworzyć w dowolnym miejscu! Istnieje wiele domów maklerskich i firm inwestycyjnych oferujących Roth IRA, ale chcemy szczególnie przedstawić dwie rekomendacje. Ważne jest, aby wybrać odpowiedni dom maklerski lub firmę, z którą chcesz współpracować, ponieważ może to potencjalnie zaoszczędzić lub kosztować dziesiątki tysięcy dolarów w całym okresie istnienia konta.

Wybór nr 1: M1 FinanceNaszym pierwszym miejscem do otwarcia Roth IRA jest M1 Finance. Jest to najnowocześniejsze konto maklerskie, które oferuje w 100% darmowe konta emerytalne. Możesz przeczytać naszą pełną recenzję M1 Finance Roth IRA, aby uzyskać więcej informacji, ale podamy Ci przypisy tutaj.

M1 Finance oferuje konta emerytalne, w tym Roth IRA, z minimalnym saldem zaledwie 500 USD. Dzięki M1 Finance masz wiele opcji inwestycyjnych. Przede wszystkim możesz zbudować od podstaw swój własny, niestandardowy portfel z dowolnymi akcjami lub funduszami ETF, w które chciałbyś zainwestować.

Możesz też zainwestować w jeden z Expert Pies oferowany przez M1 Finance. To portfele zbudowane przez czołowych ekspertów finansowych, oferowane całkowicie za darmo! Obejmuje to TDF lub fundusze emerytalne z datą docelową, idealny wybór dla Roth IRA. Fundusze te automatycznie zmieniają alokacje wraz z wiekiem, aby upewnić się, że nie jesteś zbyt konserwatywny lub agresywny w swoich inwestycjach. Obecnie M1 Finance jest jedynym domem maklerskim oferującym w 100% darmowe konta emerytalne.

# 2 Pick: BettermentNaszym drugim miejscem za otwarcie Roth IRA jest Betterment . Dla tych, którzy nie chcą budować portfolio od podstaw, może to być idealna opcja. Większość doradców finansowych pobiera roczną opłatę za zarządzanie aktywami w wysokości 1% za zarządzanie inwestycjami. Betterment to roboadvisor, czyli oparty na technologii. Oszczędności są przekazywane w postaci rocznej opłaty za zarządzanie aktywami w wysokości 0,25%. Dzięki Betterment otrzymasz w 100% spersonalizowany portfel dostosowany do Twoich konkretnych potrzeb i celów inwestycyjnych.

Poza tym Betterment zajmie się przywróceniem równowagi i realokacją Twojego portfela w miarę upływu czasu. Możesz także skorzystać z funkcji oferowanej przez Betterment o nazwie Portfel koordynowany podatkowo, która przyniosła poważne oszczędności podatkowe dla inwestorów Betterment. Według strony internetowej Betterment, ta strategia może zwiększyć zwroty po opodatkowaniu średnio o 0,48% każdego roku, co oznacza, że ​​Betterment może się opłacić! Betterment nie ma minimalnego salda, aby otworzyć u nich konto emerytalne.

Jak otworzyć Roth IRA?

Jeśli jesteś gotowy, aby rozpocząć, proces otwierania Roth IRA jest dość prosty. Jeśli wolisz instrukcję wideo, oto film, który Ryan Scribner, jeden z autorów bloga, zebrał:

Krok 1: Sprawdź, czy kwalifikujesz się do Roth IRA.Pierwszym krokiem jest ustalenie, czy kwalifikujesz się do Roth IRA, czy nie. Omówiliśmy to wcześniej, ale limity dochodu ustalone przez IRS na 2020 r. Wynoszą 139 000 USD dla osób samotnie składających wniosek i 206 000 USD dla małżeństw składających wnioski łącznie. Jeśli nie spełnisz tych wymagań, możesz iść! Jeśli nie, przejdź od razu do sekcji dotyczącej Backdoor Roth IRA.

Krok 2: Zdecyduj, gdzie otworzyć Roth IRA.Jedną z wielu zalet Roth IRA jest to, że możesz ją otworzyć w dowolnym miejscu. Nasza rekomendacja dotycząca bezpłatnego Roth IRA to M1 Finance. Jeśli szukasz nieco więcej wskazówek dotyczących swoich pieniędzy, Betterment oferuje automatyczne wytyczne dotyczące portfela za jedyne 0,25% rocznej opłaty za zarządzanie aktywami. Możesz również otworzyć Roth IRA z osobistym doradcą finansowym, ale prawdopodobnie będzie to wiązało się ze znacznie wyższą opłatą za zarządzanie aktywami.

Krok 3: Zbierz potrzebne informacje.IRS wymaga zebrania następujących informacji przy otwieraniu rachunku inwestycyjnego:

  • Identyfikacja ze zdjęciem (w większości przypadków licencja lub paszport)
  • Numer ubezpieczenia społecznegoNumer rozliczeniowy banku / numer konta (aby zasilić konto)Twoje dane (imię i nazwisko, adres, dane kontaktowe)Dane Twojego pracodawcy (imię i nazwisko, adres)Roczny dochód / wartość nettoCel inwestycyjny / tolerancja ryzykaPowiązanie maklerskie (Czy ty / członek rodziny pracujesz dla biura maklerskiego)Krok 4: Zdecyduj, w co zainwestować.Następnym krokiem jest podjęcie decyzji, w co zainwestować w ramach Roth IRA. Jeśli wybierzesz samodzielną ścieżkę, możesz wybrać i wybrać swoje inwestycje. Mogą to być akcje, fundusze ETF lub kombinacja obu! Istnieją nawet sposoby inwestowania w Bitcoin i inne kryptowaluty w ramach Roth IRA, jeśli zdecydujesz się to zrobić. Jeśli nie chcesz być inwestorem praktycznym, możesz postępować zgodnie ze strategią pasywną i inwestować w portfel funduszy inwestycyjnych lub ETF.

    Krok 5: Wpłać środki lub przelej je na konto.Następnym krokiem jest zasilenie konta. Możesz zmaksymalizować swój wkład w Roth IRA naraz lub dokonywać wpłat przez cały rok. Inną opcją jest przeniesienie innego konta emerytalnego na ten Roth IRA. Później omówimy to bardziej szczegółowo.

    Krok 6: Wkład każdego roku.Ten krok jest opcjonalny, ale przyniesie największe korzyści z nowym Roth IRA. Wpłacając co roku lub jeszcze lepiej maksymalizując swój wkład, odkładasz więcej pieniędzy, które będą wolne od podatku. Możesz wnieść wkład do Roth IRA w dowolnym czasie od 1 stycznia do 15 kwietnia następnego roku, co daje 15-miesięczne okno. Na przykład w roku podatkowym 2020 możesz sfinansować Roth IRA w dowolnym momencie od 1 stycznia 2020 r. Do 15 kwietnia 2021 r. I będzie to liczyć się jako Twoja składka na 2020 r.

    Limity wkładu Roth IRAJeśli spełniasz wymagania dochodowe, oto limity składek:

    6000 $ (poniżej 50 lat *)

    * Jeśli masz ponad 50 lat, otrzymasz rekompensatę w wysokości 1000 USD, co daje łączny kwalifikujący się wkład 7000 USD.

    Te limity składek dotyczą roku podatkowego 2020. Zawsze powinieneś sprawdzić w witrynie IRS lub skonsultować się z doradcą podatkowym, aby uzyskać najbardziej aktualne informacje.

    To całkiem proste! Każdy, kto osiąga dochód, może wpłacić swój wkład do Roth IRA, o ile nie przekracza limitu dochodów. Jeśli masz mniej niż 50 lat, możesz przekazać 6000 $. Jeśli masz 50 lub więcej lat, możesz skorzystać z okresu doganiania i wpłacić do 7 000 USD.

    Roth IRA Podatki i karyPosiadając Roth IRA, przekazujesz dochód po opodatkowaniu. Nie ma ulg podatkowych ani ulg podatkowych związanych z Roth IRA. Składki na 401 (k) można wykorzystać na obniżenie dochodu podlegającego opodatkowaniu. Tak nie jest w przypadku Roth IRA. Ponieważ zapłaciłeś już od nich podatki, możesz wypłacić swoje składki w dowolnym momencie bez kary.

    Istnieją dwa wymagania, które musisz spełnić, aby wypłacić podatek od dochodów i wolne od kar:

    1. Masz 59-1 / 2 lat lub więcej.
    2. Masz Roth IRA od ponad 5 lat.Jeśli masz ponad 59-1 / 2 lat i wypłacasz zarobki z Roth IRA, które masz krócej niż 5 lat, zapłacisz podatki, ale nie zapłacisz kar. Jeśli masz mniej niż 59-1 / 2 lat i wypłacasz zarobki w dowolnym momencie, zapłacisz podatki od zarobków i karę w wysokości 10% całkowitej wypłaty. Porozmawiaj o uderzeniu w nadgarstek!

      Istnieje kilka innych rzadkich przypadków, w których można wycofać się z Roth IRA bez kar. Nadal będziesz musiał zapłacić podatki. Obejmuje to wykorzystanie pieniędzy na opłacenie wydatków na kwalifikowaną edukację, rachunki medyczne lub ubezpieczenie zdrowotne w przypadku bezrobocia. Istnieją również przypadki, w których w przypadku niepełnosprawności lub śmierci nie będziesz musiał płacić kary.

      Kiedy możesz wnieść swój wkład?Możesz wnieść wkład do Roth IRA w dowolnym momencie od 1 stycznia do 15 kwietnia następnego roku. Daje Ci to 15-miesięczny okres, w którym możesz dokonywać wpłat. Na przykład w 2020 r. Możesz wpłacać składki do swojego Roth IRA w dowolnym momencie od 1 stycznia 2020 r. Do 15 kwietnia 2021 r. Niektóre osoby wnoszą wkład każdego miesiąca przez cały rok, zgodnie ze strategią inwestycyjną zwaną uśrednianiem kosztu dolara. Inni zmaksymalizują cały swój wkład już na początku stycznia, więc nie zapominają!

      W co zainwestować?Więc teraz, gdy masz Roth IRA, w co powinieneś inwestować? Dzięki Roth IRA masz dużo większą kontrolę nad tym, w co inwestujesz. Najpierw zacznijmy od listy, w co możesz zainwestować:

      1. Akcyjne fundusze powiernicze / ETF
      2. Fundusze powiernicze obligacji / ETFZapasy indywidualneCertyfikat depozytuREIT-yKryptowalutaZłoto / metale szlachetneJeśli jesteś praktycznym inwestorem, który chce zbudować portfel od podstaw, M1 Finance umożliwia przechowywanie dowolnych akcji lub funduszy ETF w swoim portfelu. Dawno minęły czasy nudnych inwestycji emerytalnych funduszy inwestycyjnych. Jeśli chcesz, możesz trzymać akcje technologiczne, takie jak Microsoft czy Apple!

        Dla tych, którzy szukają bardziej praktycznego podejścia, możesz wybrać zarządzaną trasę. Betterment oferuje w pełni zarządzane portfele za roczną opłatą za zarządzanie aktywami w wysokości zaledwie 0,25%. Nie musisz martwić się o alokację aktywów lub równoważenie swojego portfela. Dbają o cały proces za Ciebie!

        Ostatecznie to, w co inwestujesz w ramach swojego Roth IRA, zależy wyłącznie od Ciebie! Wszystko zależy od Twojego stylu inwestowania i od tego, czy chcesz być aktywnie zaangażowany w inwestycję. To, czego nie znajdziesz w Roth IRA, to akcje groszowe, które nie są przedmiotem obrotu na głównych giełdach. W większości przypadków te akcje groszowe nie nadają się na właściwe inwestycje długoterminowe.

        Roth IRA kontra tradycyjne 401 (k)

        Roth IRA i 401 (k) są ściśle powiązane pod względem korzyści, jakie zapewniają. Jak wspomniano wcześniej, w większości przypadków sensowne jest użycie obu! Istnieje jednak kilka kluczowych korzyści z Roth IRA. Oto korzyści z inwestowania w Roth IRA:

        • Dzięki Roth IRA możesz pozwolić, aby Twoje pieniądze wzrosły bez podatku.
        • Roth IRA zapewnia większą elastyczność, ponieważ możesz inwestować w cokolwiek chcesz.Możesz wypłacić składki Roth IRA w dowolnym momencie, bez podatków i kar.Zarobki Roth IRA mogą zostać przeznaczone na zakup Twojego pierwszego domu.401 (k) ma również pewne zalety. 401 (k) to coś, co oferuje Twój pracodawca. Możesz wziąć część swojej wypłaty i odłożyć ją na emeryturę. I tak, możesz mieć zarówno 401 (k), jak i Roth IRA. Oto zalety korzystania z 401 (k):

          • Niektóre firmy oferują równowartość dolara za dolara.
          • Limity składek są wyższe.Możesz obniżyć swój dochód podlegający opodatkowaniu, wpłacając składki.Nie ma limitu dochodu na 401 (k).Przykład dopasowania firmyKrótko mówiąc, ta strategia ma sens dla większości ludzi. Pamiętaj, że nie jesteśmy doradcami finansowymi i nie należy tego mylić z poradami finansowymi. Zawsze powinieneś skonsultować się z doradcą finansowym, ponieważ każda sytuacja jest inna.

            Kiedy pracowałem na co dzień, zaproponowano mi Vanguard 401 (k), a firma dostarczyła program dopasowania. Dorównywałyby moim wkładom na poziomie 50% aż do 6%. Oznaczało to, że gdybym przekazał 6% mojego dochodu przed opodatkowaniem do mojego 401 (k), daliby mi dodatkowe 3%. Gdybym przyczynił się do 10%, nadal byłoby to tylko 3%.

            Zarabiałem około 65 000 dolarów rocznie, co oznacza, że ​​mój 6% składki wyniósł 3900 dolarów. Mój pracodawca dołożył dodatkowe 3%, czyli 1950 dolarów. To były w 100% darmowe pieniądze. Ogólnie rzecz biorąc, nigdy nie należy odmawiać darmowych pieniędzy! Gdybyś zobaczył banknot 100 dolarów na chodniku, podniósłbyś go. Ta sama koncepcja obowiązuje tutaj.

            Problem z 401 (k)Nie wszystkie 401 (k) są tworzone jednakowo. Niektóre z nich są świetne. Zarządzane są przez świetnego dostawcę, takiego jak Vanguard czy Fidelity, i posiadają fundusze indeksowe o niskich opłatach lub fundusze powiernicze. Inni, cóż, nie tak wspaniali. Są obciążeni opłatami. Niestety, jak wspomnieliśmy wcześniej, utkniesz z kimkolwiek, z kim Twój pracodawca zdecyduje się pracować. Jeśli masz wątpliwości, poszukaj informacji na temat dostawcy 401 (k). Oto lista najlepszych planów 401 (k).

            Backdoor Roth IRABackdoor Roth IRA to sposób na obejście istniejących ograniczeń dochodów. Jak wspomnieliśmy wcześniej, nie możesz bezpośrednio wpłacać składek na Roth IRA, jeśli Twój dochód przekracza limit. Istnieje jednak proste obejście tego problemu. Zamiast wnosić wkład do Roth IRA, przyczyniasz się do tradycyjnego IRA. Następnie konwertujesz tę tradycyjną IRA na Roth IRA. Zgodnie z obowiązującymi przepisami, które ostatecznie mogą ulec zmianie, każdy może przekształcić tradycyjny IRA w Roth IRA, niezależnie od dochodu.

            Jest jeszcze jedna luka w tym, która również nie ma większego sensu. Możesz zamienić tradycyjny IRA na Roth IRA bez względu na to, ile jest na koncie, nawet jeśli przekracza limit wpłat! To jeden ze sposobów na obejście tych limitów składek.

            Teraz należy pamiętać, że z tym posunięciem wiążą się pewne konsekwencje podatkowe. Ponieważ przechodzisz z konta przed opodatkowaniem, tradycyjnego IRA, na konto po opodatkowaniu, Roth IRA, musisz płacić podatki. Inną kwestią, na którą należy zwrócić uwagę, jest to, że ten ruch może popchnąć cię do wyższego przedziału podatkowego, ponieważ przeliczona kwota podlegająca opodatkowaniu jest dodawana do całkowitego dochodu.

            Tradycyjny IRA / 401 (k) Konwersja do Roth IRAInną opcją finansowania Roth IRA jest rolowanie. Jeśli masz stary 401 (k), którego chcesz użyć do sfinansowania Roth IRA, możesz to zrobić dokładnie. Jedynym zastrzeżeniem jest to, że musisz zrobić pit stop pomiędzy tradycyjnymi IRA. Przeważnie wygląda to mniej więcej tak. Przekazujesz swoje 401 (k) na tradycyjny IRA, ten transfer nie jest zdarzeniem podlegającym opodatkowaniu. Następnie konwertujesz tradycyjny IRA na Roth IRA i opłacasz podatek. Zarówno M1 Finance, jak i Betterment oferują usługi, które pomogą Ci w procesie kumulacji.

            Jedną z ważnych zasad, na które należy zwrócić uwagę, jest to, że większość planów 401 (k) sponsorowanych przez pracodawców nie zezwala na przeniesienia w ramach planu. W większości przypadków musisz przejść na emeryturę lub przestać pracować dla firmy, aby wycofać 401 (k) z planu.

            Roth IRA: Werdykt

            Roth IRA to jedno z najpotężniejszych narzędzi, jakie masz przed sobą do budowania swojego bogactwa. Ci, którzy z tego korzystają, są w stanie w niektórych przypadkach zbudować portfele o wartości milionów dolarów, które są całkowicie wolne od obciążeń podatkowych. Zrozumienie, jak działa ten rachunek inwestycyjny i jakie masz przed sobą opcje, ma kluczowe znaczenie dla pełnego wykorzystania Roth IRA.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy