Wycofywanie się z tradycyjnej IRA: zasady i przepisy

17 lutego 2021
Category: Mogą Pomóc

Indywidualne konta emerytalne (IRA) mogą pomóc w zwiększeniu oszczędności emerytalnych. Tradycyjne IRA mają swój własny zestaw reguł i ważne jest, aby zrozumieć szczegóły, zanim otworzysz i sfinansujesz.

Przełammy tradycyjne zasady IRA.

Jak otworzyć i sfinansować tradycyjną IRA

Tradycyjne IRA może otworzyć każdy kto ukończył 18 lat i uzyskał dochód . Wystarczy praca w niepełnym lub pełnym wymiarze godzin, o ile możesz wykazać, jak zarobiłeś te pieniądze.

W latach 2019 i 2020 maksymalna kwota, jaką dana osoba może wpłacić na tradycyjny IRA, wynosi 6000 USD . To wzrost od 2018 r., Kiedy limit wynosił 5500 USD. IRS podnosi limit co kilka lat, żeby rachunki nadążały za inflacją.

Jeśli masz Rotha i tradycyjną IRA, możesz wpłacić łącznie tylko 6000 $ na oba konta. Możesz wpłacić 4000 $ na swoje tradycyjne i 2000 $ na swoje Roth, ale nie 6000 $ na każde konto. Jest to rządowy sposób na powstrzymanie ludzi przed zatrzymaniem zbyt dużej części swoich dochodów na koncie uprzywilejowanym.

Składki na tradycyjną IRA można odliczyć od podatku w roku, w którym je dokonałeś. Podatek płacisz, gdy wypłacasz pieniądze na emeryturze. To czyni je atrakcyjnymi dla osób, które znajdują się w przedziale podatkowym o wysokim dochodzie w ciągu lat pracy. Mogą uniknąć płacenia podatku, gdy mają wysoką stawkę podatkową i zapłacić podatek później, gdy ich stawka podatkowa spadnie. Składki mogą więc rosnąć odroczone podatkowo. Aby lepiej zaplanować emeryturę, zalecamy skorzystanie z tych bezpłatnych narzędzi:

Tradycyjne zasady wypłat IRA

Możesz zacząć pobierać pieniądze ze swojego IRA bez kary w wieku 59 . Ale nie musisz zaczynać w tym wieku – możesz pozostawić konto i rosnąć przez kolejne 11 lat, jeśli zechcesz. IRS wymaga, abyś zaczął pobierać minimalne wymagane wypłaty, gdy osiągniesz 70 Ѕ roku życia. Ponieważ konto jest odroczone podatkowo, rząd potrzebuje w pewnym momencie wypłaty w celu pobrania podatków.

Jak tylko zaczniesz pobierać wypłaty, zapłacisz podatek dochodowy od pieniędzy.

Kary, opłaty i podatki za wypłaty IRA

A co, jeśli chcesz wypłacić pieniądze z tradycyjnego IRA przed ukończeniem 59 lat? Możesz to zrobić, ale zapłacisz dość wysoką karę.

Każda wcześniejsza wypłata IRA podlega karze 10%. Zostanie również opodatkowany jako dochód według aktualnej stawki podatku dochodowego. Może to znacząco wpłynąć na to, co faktycznie otrzymasz z wypłaty. Dlaczego rząd nakłada tę karę na twoje własne pieniądze? Nie chce, abyś wcześniej pobierał pieniądze z kont emerytalnych, ponieważ może to postawić cię w mniej stabilnej sytuacji po osiągnięciu wieku emerytalnego. Jeśli jesteś mniej stabilny, możesz potrzebować wsparcia rządu.

Wyjątki od kar za wcześniejsze wypłaty IRA

Istnieje wyjątek od każdej reguły, więc dotyczy to tradycyjnych zasad wczesnego wypłaty IRA. Jest kilka sytuacji, w których można uniknąć kar za wcześniejsze wypłaty.

1. Kwalifikowane wydatki na szkolnictwo wyższeMożesz korzystać z tradycyjnych pieniędzy IRA (zarówno składek, jak i wzrostu rynku), aby opłacić wydatki na szkolnictwo wyższe. Dotyczy to wydatków na edukację dla Ciebie i osób z Twojej rodziny, takich jak dzieci, współmałżonek, a nawet wnuki. IRS nie nakłada limitu na to, ile pieniędzy możesz za to pobrać ze swojego IRA.

Pieniądze można przeznaczyć na wszystko, od czesnego po zaopatrzenie. Możesz nawet wykorzystać te pieniądze na opłacenie pokoju i wyżywienia, ale nie za studenta, który studiuje na mniej niż pół etatu. Więc jeśli bierzesz tylko jedną lekcję w semestrze, nie możesz użyć pieniędzy IRA na opłacenie pokoju i wyżywienia. Ale jeśli student ma więcej niż połowę etatu, możesz użyć pieniędzy IRA, aby zapłacić za pokój i wyżywienie.

2. Kupno pierwszego domuMożesz wypłacić do 10 000 $ z tradycyjnego IRA, aby przeznaczyć na zakup swojego pierwszego domu (oto nasz przewodnik dla kupujących po raz pierwszy). IRS definiuje właściciela domu po raz pierwszy jako osobę, która nie była właścicielem głównego miejsca zamieszkania w ciągu ostatnich dwóch lat. Co więcej, jeśli jesteś żonaty, twój współmałżonek może wypłacić dodatkowe 10.000 $ na dom na tej samej zasadzie, podwajając kwotę, którą możesz wypłacić wcześniej.

Duży haczyk polega na tym, że wypłata musi zostać wykorzystana w ciągu 120 dni od transakcji. Rząd chce się upewnić, że faktycznie używasz go do domu, a nie tylko do zasilania konta bankowego. Przeczytaj więcej na ten temat tutaj.

3. Śmierć lub całkowita trwała niepełnosprawnośćJeśli staniesz się całkowicie niepełnosprawny, możesz wypłacić pieniądze ze swojego IRA bez żadnych kar. Podobnie, jeśli umrzesz, Twój beneficjent lub majątek będzie mógł wypłacić pieniądze z Twojego tradycyjnego IRA bez żadnych kar. IRS przedstawia kilka szczegółów na temat tego, co oznacza „całkowita niepełnosprawność: Musisz być niezdolny do samodzielnego zarabiania pieniędzy, a lekarz musi zaświadczyć, że Twoja niepełnosprawność jest długotrwała.

4. Dystrybucje kwalifikowanych rezerwistów (wyjątki wojskowe)Członkowie wojskowi powołani do czynnej służby dłużej niż 179 dni otrzymują bezkarne wycofanie. Musi być wykonany w okresie czynnej służby. Nie możesz go przyjąć, zanim zostaniesz powołany, i nie możesz go przyjąć po zakończeniu aktywnego obowiązku. Może to być pomocne dla żonatego wojskowego, który chce wysłać pieniądze rodzinie w domu, gdy służą.

5. Koszty leczenia i składki na ubezpieczenie zdrowotneMożesz wcześniej wypłacić pieniądze na określone koszty i sytuacje medyczne. Możesz wypłacić pieniądze, aby zapłacić za:

  • niezwrócone koszty leczenia, które przekraczają 10% (7,5%, jeśli masz 60 lat lub więcej) Twojego skorygowanego dochodu brutto (AGI)
  • składki na ubezpieczenie zdrowotne dla Ciebie, Twojego współmałżonka i dzieci, gdy jesteś bezrobotnyJeśli chodzi o przeznaczenie pieniędzy na składki na ubezpieczenie zdrowotne, to wypłata jest wymagana nie później niż 60 dni po znalezieniu nowej pracy.

    6. Zasadniczo równe płatnościMożesz uniknąć kary w wysokości 10%, jeśli zaczniesz wypłacać pieniądze w ramach corocznej wypłaty przez pozostałą część przewidywanej długości życia. Oznacza to, że jeśli weźmiesz jedną wcześniejszą wypłatę, musisz wypłacić tę samą kwotę w każdym kolejnym roku swojego życia.

    Możesz zmodyfikować swój harmonogram wypłat po pięciu latach wypłat lub po osiągnięciu wieku 59%, w zależności od tego, co nastąpi później.

    Jeśli zastanawiasz się, jak obliczyć oczekiwaną długość życia, IRS udostępnia kilka arkuszy roboczych dla osób samotnych i żonatych.

    Wniosek

    Tradycyjne IRA mogą być świetnym sposobem na oszczędzanie i inwestowanie pieniędzy w złotych latach. Upewnij się jednak, że przestrzegasz zasad związanych z tymi kontami, aby jak najlepiej wykorzystać swoje oszczędności.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy