Zrozumienie procesu zwrotów ACH

17 lutego 2021
Category: Numer Konta

Jako akredytowany specjalista ACH (AAP), częścią mojej pracy jest odpowiadanie na pytania klientów i współpracowników dotyczące logistyki i zasad przetwarzania ACH. Chociaż kody zwrotne ACH mogą nie być najbardziej ekscytującym tematem, konieczne jest, aby uczestnicy sieci ACH rozumieli, jak działa proces zwrotu ACH.

Niektóre z najczęstszych pytań, które otrzymuję podczas procesu zwrotu ACH, to:

  • Co to są kody zwrotne ACH?
  • Dlaczego otrzymuję zwrot ACH?
  • Jakie są kody zwrotne i odpowiadające im ramy czasowe?
  • Jakie są stopy zwrotu?
  • Jakie mam prawo do zwrotu, z którym się nie zgadzam?

Jako pierwszy przyznam, że proces zwrotów ACH jest złożony – w najlepszym przypadku. Aby ułatwić zrozumienie, odpowiedziałem na te pytania i podałem niektóre z bardziej powszechnych kodów zwrotnych ACH.

Co to są zwroty ACH?

Zwrot z ACH to zapis uznania lub obciążenia, który jest zwykle inicjowany przez otrzymującą instytucję finansową depozytariusza (RDFI), która zwraca wcześniej utworzony zapis kredytowy lub debetowy do inicjującej instytucji finansowej (ODFI) w ramach czasowych określonych przez zasady Nacha.

ODFI to instytucja finansowa, z której Dwolla korzysta do przetwarzania transakcji ACH w imieniu naszych klientów.

Dlaczego miałbym otrzymać zwrot ACH?

Zwroty ACH są normalną częścią przetwarzania ACH i umożliwiają odbiorcom i RDFI powiadamianie inicjatorów i ODFI, gdy transakcja nie przebiega zgodnie z zamierzeniami. Są one wskazywane przez trzyznakowy alfanumeryczny kod powrotu.

Popularne kody zwrotne ACH

Istnieje prawie 70 unikalnych kodów zwrotu, które pomagają inicjatorowi transakcji określić, dlaczego przedmiot został zwrócony. Każdy kod powrotu jest specyficzny dla określonych typów pozycji i ma określone ramy czasowe do zwrotu (więcej o tym później).

Najczęstsze kody zwrotne ACH w sieci Dwolla to:

Powód do powrotu Kod powrotu Opis Typ wpisu Ramy czasowe
Niewystarczające środki R01 Dostępne saldo nie wystarcza na pokrycie wartości wpisu obciążenia w dolarach. WSZYSTKO 2 dni bankowe
Konto zamknięte R02 Wcześniej aktywne konto zostało zamknięte. WSZYSTKO 2 dni bankowe
Brak konta / Nie można zlokalizować konta R03 Struktura numeru konta jest prawidłowa, ale nie pasuje do osoby wskazanej we wpisie lub nie jest kontem otwartym. WSZYSTKO 2 dni bankowe
Niepoprawny numer konta R04 Struktura numeru konta jest nieprawidłowa. WSZYSTKO 2 dni bankowe
Nieautoryzowane obciążenie konta klienta przy użyciu korporacyjnego kodu SEC R05 Wpis obciążenia został przesłany na konto klienta, które nie zostało autoryzowane przez Odbiorcę.Wymagane jest oświadczenie pisemne. CCD, CTX (tylko konsumenckie) 60 dni kalendarzowych
Autoryzacja cofnięta przez klienta R07 Konsument, który wcześniej autoryzował wpisy, cofnął autoryzację Zleceniodawcy.Wymagane jest oświadczenie pisemne. PPD, TEL i WEB 60 dni kalendarzowych
Płatność zatrzymana R08 Odbiorca zażądał wstrzymania płatności określonego wpisu debetowego ACH. WSZYSTKO 2 dni bankowe
Niepobrane fundusze R09 Saldo jest wystarczające, ale wartość nieodebranych pozycji powoduje, że dostępne saldo jest niższe od kwoty wpisu debetu. WSZYSTKO 2 dni bankowe
Klient informuje, że zleceniodawca nie jest znany odbiorcy i / lub zleceniodawca nie jest upoważniony przez odbiorcę do rachunku odbiorcy polecenia zapłaty R10 Odbiorca nie jest powiązany ze Zleceniodawcą lub nie upoważnił Zleceniodawcy do obciążania rachunku.Wymagane jest oświadczenie pisemne. WSZYSTKIE WPISY DOTYCZĄCE DEBETU (z wyjątkiem CCD, CTX i RCK) 60 dni kalendarzowych
Klient odradza wejście niezgodne z warunkami upoważnienia R11 Wpis obciążenia był niedokładny lub nieprawidłowo zainicjowany. Inne przyczyny to m.in. dokument źródłowy był niekwalifikowalny, nie dostarczono powiadomienia do osoby otrzymującej lub kwota została niedokładnie uzyskana. Wymagane jest pisemne oświadczenie. WSZYSTKIE WPISY DEBETOWE (oprócz CCD, CTX i RCK 60 dni kalendarzowych
Konto zamrożone R16 Fundusze niedostępne z powodu działań RDFI lub działań prawnych. WSZYSTKO 2 dni bankowe
Konto nietransakcyjne R20 Zasady / przepisy RDFI ograniczają działalność do konta. WSZYSTKO 2 dni bankowe
Klient korporacyjny odradza brak upoważnienia R29 Odbiorca powiadomił RDFI, że wpis debetu korporacyjnego przesłany na konto firmowe nie jest autoryzowany. CCD, CTX 2 dni bankowe

Wyjaśnienie typów wpisów i ram czasowych dla zwrotu ACH

Innym sposobem klasyfikowania transakcji ACH jest coś, co nazywa się kodem standardowej klasy wejścia (SEC). Jest to trzyliterowy kod umożliwiający instytucji finansowej (FI) określenie celu transakcji. Większość klientów Dwolla jest skonfigurowana jako WEB (zapis kredytowy lub debetowy zainicjowany online lub za pomocą urządzenia mobilnego na konto konsumenta) lub CCD (zapis kredytowy lub debetowy używany do ułatwienia płatności między przedsiębiorstwami).

Niektóre kody powrotne ACH dotyczą wszystkich kodów SEC, podczas gdy inne są specyficzne dla określonych typów.

Ogólnie rzecz biorąc, większość kodów zwrotnych ma czas realizacji wynoszący dwa dni robocze. Jednak nieautoryzowane obciążenia kont konsumenckich zwykle mają 60 dni kalendarzowych na zwrot, co oznacza, że ​​konsument może kwestionować transakcję jako nieautoryzowaną w tym okresie.

Przepisy bankowe są zazwyczaj bardzo przyjazne dla konsumenta, dlatego te ramy czasowe są dłuższe w przypadku nieautoryzowanego obciążenia konta firmowego przy użyciu kodu CCD SEC (dwa dni bankowe).

Co się stanie, jeśli mój klient twierdzi, że transakcja była nieautoryzowana i otrzymam zwrot za przedmiot, ale uważam, że transakcja była faktycznie autoryzowana?

Zgodnie z zasadami Nacha, o ile konsument podpisze pisemne oświadczenie o nieautoryzowanym obciążeniu dla pewnych typów zwrotów (patrz tabela powyżej), RDFI musi zwrócić przedmiot, a ODFI musi zaakceptować zwrot.

Jeśli uważasz, że transakcja została autoryzowana, zapoznaj się z umową użytkownika, aby sprawdzić, jakie masz regresy. W tym momencie windykacje muszą być rozliczane poza siecią ACH.

Skąd mam wiedzieć, czy otrzymamy zwrot ACH?

Korzystanie z subskrypcji webhook firmy Dwolla umożliwia firmom systematyczne otrzymywanie powiadomień z linkami do dodatkowych informacji, gdy wystąpią określone działania – takie jak zwroty ACH.

Po zainicjowaniu i zakończeniu transakcji otrzymamy również webhook.

Czy jest jeszcze coś, o czym muszę wiedzieć w odniesieniu do zwrotów z ACH?

Tak. Według Nacha zwroty z debetu ACH muszą pozostać poniżej określonych progów:

  • Zwroty administracyjne niemogą przekraczać trzech procent. Ta wartość procentowa jest obliczana na podstawie zwrotów debetowych ACH z poprzednich 60 dni według następujących kodów przyczyny zwrotu: R02, R03 i R04.
  • Nieautoryzowane zwrotymuszą pozostać poniżej 0,5%. Ta wartość procentowa jest obliczana na podstawie zwrotów debetowych ACH z poprzednich 60 dni na podstawie następujących kodów przyczyny zwrotu: R05, R07, R10, R29 i R51.
  • Całkowity zwrotmusi pozostać poniżej 15 procent. Ta wartość procentowa jest obliczana na podstawie zwrotów debetowych ACH z poprzednich 60 dni i obejmuje wszystkie kody przyczyn zwrotu.
  • Zwroty NSFsame w sobie nie mają określonego progu; jednak zwroty te przyczyniają się do ogólnej stopy zwrotu (patrz powyżej) i stanowią największą liczbę zwrotów pod względem wielkości. Zwroty NSF obejmują R01 i R09.

Zniesławienie powrotów ACH

Dwolla może zażądać od ODFI odesłania (lub zniesławienia) zwrotu, jeśli spełnia którykolwiek z poniższych warunków:

  • Był przedwczesny (nie w odpowiednim czasie na zwrot)
  • Zawiera nieprawidłowe informacje
  • Został źle przekierowany
  • Był duplikatem
  • Spowodowało niezamierzony kredyt dla odbiorcy w związku z procesem wycofania.

Znieważony zwrot musi zostać przesłany w ciągupięciu dni bankowychod daty rozliczenia zwrotu. Należy pamiętać, że RDFI może zakwestionować niehonorowy zwrot, w którym to przypadku odzyskanie środków musiałoby nastąpić poza siecią ACH.

Wniosek

Kody zwrotne mogą się zdarzyć niezależnie od liczby zastosowanych zabezpieczeń. W Dwolla pomagamy naszym klientom zrozumieć proces zwrotów ACH, aby mogli w pełni wykorzystać naszą platformę płatniczą.

We use cookies to provide you with the best possible experience. By continuing, we will assume that you agree to our cookie policy